2018年我国第三方及网络支付定义与分类分析（图）

2018-04-10 08:55

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1、第三方支付定义和分类

  根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

  支付服务是重要的基础配套服务体系，它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。近年来，互联网技术、信息通信技术不断取得突破，电子商务环境不断优化，第三方支付行业逐渐兴起并迅速发展，大大提升了经济活动的交易效率和安全可靠性，其在国民经济中的基础性支持作用日益显现，已成为服务实体经济发展、促进经济结构转型升级、提升金融普惠水平过程中不可分割的组成部分。

  简单而言，第三方支付在商户和众多银行之间建立起统一连接，作为支付中介，实现第三方资金中转和技术保障的作用。通过第三方支付平台的交易，买方选购商品或服务后，使用第三方支付平台进行款项支付，由第三方支付平台通知卖家货款到达，卖家即交付货物或服务，第三方再将款项转至卖家账户，交易完成。

图：其基本业务流程

  根据《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付行业主要分为三大子行业：一是网络支付，二是预付卡的发行与受理，三是银行卡收单。依据所获支付牌照的不同，第三方支付公司业务范围可以涵盖以上业务中的一项或多项，而相关牌照则是搭建支付平台和开展业务的基础。

  （1）网络支付

  网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收、付款人提供货币资金转移服务的活动。

（2）预付卡发行与受理

参考观研天下发布《》

  预付卡，是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。

预付卡按发卡人不同可划分为两类：单用途预付卡和多用途预付卡。单用途预付卡是由商业企业发行，只能在本企业或同一品牌连锁商业使用的种类，没有第三方支付机构的参与；多用途预付卡是由第三方发卡机构发行，跨机构使用的预付卡种类。多用途预付卡具体使用流程是：由发卡机构发行，客户购买，通过网上交易平台或者线下商户的POS 机进行消费，由发卡机构对卡内金额进行扣除后向第三方存管银行发送付款指令，存管银行向商户交付结算款，商户在收到结算款项之后向发卡机构进行佣金的返还。

（3）银行卡收单

银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

银行卡收单业务是采用 POS 机为介质，实现签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。最终持卡人在银行签约商户处刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后付款给商户。银行卡收单业务中的主要参与方是：发卡行，收单机构，以及银行卡组织。拥有银行卡收单牌照的第三方支付机构，通过线下布放POS 机，帮助商户完成收单。第三方支付机构通常与收单银行合作，对于持该行银行卡的交易，收单银行自行处理；其他持卡行的交易，由合作收单银行转接到银联，再由银联转接到其他发卡行进行处理。

  2、网络支付概述

  网络支付可进一步细分为：互联网支付、移动支付、固定电话支付、数字电视支付和货币汇兑。

  （1）互联网支付

  互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。支付宝、财付通、银联在线支付、快钱、汇付天下等知名支付企业即是以互联网支付业务作为主营业务之一。

  （2）移动支付

  移动支付是通过移动电话与金融系统相结合，将移动通信网络作为实现手机支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。移动支付分为远程和近场两种方式，目前第三方支付企业多集中于远程支付。

  远程支付是指客户通过手机，主要依托于信息通信技术和移动互联网技术，通过SMS、手机客户端软件等方式完成支付。近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS 机的本地通讯。

  （3）固定电话支付

  固定电话支付是通过增加安全加密和刷卡功能，使普通电话机变成金融终端。用户只需要具备一部智能终端刷卡电话，这部电话与POS 终端设备相连接，相当于一个安放在家中的终端POS 机。通过“刷卡电话机＋银联卡”，办理各种银行支付业务。其支付链条主要由固定电话支付终端、电子支付平台、电信应用平台、银联清算平台等几部分组成。第三方支付机构主要参与的固定电话支付终端的布局。

  （4）数字电视支付

  数字电视支付系统将电视和银行支付业务有机的结合起来，用户可以通过“电视+遥控器”的方式进行银行卡支付，方便、快捷地完成缴费、查询欠费、订购节目包等业务。目前，包括数码视讯、银视通等在内的6 家第三方支付企业已获得该项业务许可。

  （5）货币汇兑

  第三方支付机构从事的货币汇兑业务指的是支付机构通过银行为小额电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。

资料来源：观研天下整理，转载请注明出处。（ww）

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