惠民保买前必看！历时一个月，万字测评全国80款惠民保！附惠民保挑选指南（建议收藏）

而惠民保，主要适合这四类人：

1、老年人

大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过 65 岁。

过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。

而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给老人买。

2、健康状况欠佳

除了年龄外，百万医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。

如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了百万医疗险；

或者因为结节等问题，能买到百万医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。

这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有当地医保就能买。

另外，顺便提一嘴，大多百万医疗险都会在免责条款中规定：既往症无法理赔。

也就是说，因为投保前已有的病，产生的医疗费，百万医疗险是不会赔的。

而惠民保对既往症的赔付要宽松许多，有的产品对一些严重既往症，不仅能保，也能赔。

如果你对既往症赔付比较在意，那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。

3、预算非常有限

百万医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。

比如，目前市面上热销的医享无忧百万医疗险：

30 岁的人一年只要 200 多，五六十岁的人，一年却要一两千块。

所以说，五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。

不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份百万医疗险的，这样保障也会更全面。

4、高危职业

想不到吧，职业也是买百万医疗险的限制之一，职业风险越低，就越受保险公司欢迎。

一般来说，百万医疗险要求投保人为 1 - 4 类职业，像大货车司机、装运工人、高空作业等 5 - 6 类高危职业，被大多数医疗险排除在外，惠民保就给他们开了绿灯。

如果你的家人或朋友正在从事高风险职业，给他们买一款惠民保，真的还挺合适的。

总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。

所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。

除此以外，其他人，就不用了去凑这个热闹了，安心买百万医疗险就好。

二、惠民保怎么挑？关键看这 5 点

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？

惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。

其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。

由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。

每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。

惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？

这里给大家总结了 5 个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。

下面，我们来挨个儿分析：

1、看报销范围——是否医保内外都能报

一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。

这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。

因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。

如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，

那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：

遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。

2、看免赔额——免赔额越低越好

免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。

只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。

也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。

应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。

经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多 2 万，且每项保障单独计算。

比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过 2 万以上的部分，惠民保才报销。
医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过 2 万后，才纳入报销。

说实话，报销门槛真的是相当高了。

不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在 1.5 万以下。

比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有 5 千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。

3、看报销比例——报销比例越高越好

不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。

以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销 78%。

而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。

举个例子：

大师兄住院花了 20 万，医保报销了 9.5 万，医保内还剩 3 万没报销，医保外有 7.5 万自费。

假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销 7.2 万，自己掏 3.3 万；
医保内：（3万 - 1万）x 100% = 2万；医保外：（7.5万 - 1万）x 80% = 5.2万
假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销 2.6 万，自己得要承担剩下 7.9 万的费用：
医保内：（3万 - 1.5万）x 75% = 1.1万；医保外：（7.5万 - 1.5万）x 25% = 1.5万

看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！

而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在 50% ~ 80% 左右。

如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到 80% 以上，那算是非常不错的。

这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。

对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。

4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好

所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。

这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。

比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要 120 万。

真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？

面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。

例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：

目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。

除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。

参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：
肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。

治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。

另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。

目前特药保障比较好的惠民保，基本都是 0 免赔，报销比例能达到 90%，甚至 100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。

5、看既往症——不赔的情况越少越好

何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。

一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。

比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。
这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。

但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。

通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。

以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。
如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。

那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？

大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。

总结下来，大致分为以下四种情况：

第一种：没有既往症限制，所有疾病同等待遇报销，对患病人群相当友好；

第二种：能赔约定既往症，但降低了赔付比例，也还不错；

第三种：约定某几类比较严重的病不赔，比如癌症等，其他既往已有的病，可正常报销；

第四种：所有的既往症都不赔，要求最为严格，一般在各地的惠民保中比较少见，多见于全国各地都能买的惠民保中。

直接说结论：

● 如果已经得了某些比较严重的疾病，比如癌症、肝硬化等，在挑选惠民保时，更要重点关注它是否能赔既往症，赔付条件越宽松，对患病人群越有利。

● 如果之前只是有点小病小痛，没有得约定的既往症，咱们也可以不用在意这点，因为其他的疾病都可以正常赔付。

综上，挑选一款惠民保，要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这 5 点。

当然，这几项保障也并非同等重要的，对咱们大多数人来说，建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。

除此以外，很多地方的惠民保，报销也很方便，符合理赔条件的费用，出院时可以和医保一同结算，就不用再单独向保险公司申请理赔，省事不少。

这项也属于惠民保锦上添花的加分项，在意的朋友，可以多多关注下。

三、一张图告诉你，好的惠民保长啥样？

在保险行业深耕多年，大师兄测评过的惠民保，少说也有上百款。

结合这些年的测评经验，我和几个同事一起，共同制定出一套“惠民保评定标准”。

说句实话，如果你能吃透这张表，一款惠民保是好是坏，真的轻松拿捏。

表格信息量较大，看不懂也别怕，我来给大家总结下，保你明明白白。

简单来说，我把惠民保分为“优秀”、“一般”、“较差”三个大类。

左侧“优势”那一栏，就是优秀惠民保的样子：

医保内外住院医疗费、特药费都能报，单项免赔额低于 1.8 万，报销比例在 80% 及以上，还能赔既往症。

较差的惠民保，也给大家拎出来了：

不仅保障范围窄，比如只保医保内，或者医保外只能药品、材料费等；赔付比例还低，有的甚至连 50% 都不到，实际能报销的医疗费相当有限。

看到没，标准都摆在这里了！大家不想深入了解下，你们当地的惠民保，处在啥水平？全国各地那么多惠民保，哪些城市属于“优等生”？

接下来，我们就进入“实操环节”，套用评定标准，找出惠民保中“最靓的崽”。

四、各地73款惠民保测评，哪些保障最好？

大师兄给大家梳理出了全国 73 款惠民保，它们的保障怎么样？值不值得买？去哪里可以买？这些问题，在表格里统统都能找到答案。

那我们先来看看北上广深4个一线城市的惠民保：

下面再来看看，其他地方的惠民保：

橙色部分表示现在正处在投保期，底下一栏也有具体的截止投保时间，感兴趣的朋友可以抓紧购买。

通过对比，大师兄从中挑出了几款比较优秀的惠民保，下面来给大家详细说说。

1、深圳专属医疗险——保障全面

深圳专属医疗险，可以说是站在是惠民保食物链顶端的产品了，它主要有三大优势：

① 保障全面

医保内外住院医疗费、特药，扣除相应免赔额后，就能 100% 报销，另外还有质子重离子的费用、癌症放化疗津贴、住院前后门急诊的保障。

无论是保障范围，还是报销比例，深圳专属医疗险都很优秀，凭实力成为惠民保中的 NO.1。

② 保证续保

大多惠民保，买一年保一年，没法保证续保，万一下一年产品停售，那咱们可能就买不了了。

深圳专属医疗险，续保条件相对要好一些，目前，它有一年期和六年期两个版本，买一年期保证续保三年；六年期一次付费，直接保六年。

无论选择哪个版本，未来几年基本都不用担心续保问题，相比其他惠民保，续保方面的优势比较明显。

③ 大品牌

深圳专属医疗险，由中国平安、中国人寿、中国人保等 17 家保险公司承保，买的时候可以任选一家，保障都是一样的。

不过，想买深圳专属医疗险，也有两个地方要特别注意：

① 搭配购买

深圳专属医疗险各项费用 100% 报销的前提是：必须经过深圳医保、深圳重特大疾病补充医疗险报销，缺少其中任何一个，报销比例都会降低。

所以，想买这款产品的朋友，除了有深圳医保外，记得一定要再买一份 39 元的深圳重特大疾病补充医疗险。

② 健康告知

虽说深圳专属医疗险，没有户籍、年龄的限制，但它对参保人有健康要求。

如果在投保前已经得了癌症、肝硬化等 8 类疾病，就不能买它；但如果得的是其他疾病，比如肺结节等，还是可以正常购买的。

总体而言，深圳当地的惠民保保障还是很不错的，非常适合给家中上了年纪，身体欠佳的老人买一份。

2、安徽徽康保——性价比高

徽康保是一款省级惠民保，前不久刚刚上线，有安徽医保的朋友都有资格购买。

它有两个版本，其中高端版的保障比较优秀，属于惠民保市场的第一梯队产品，下面就集中说说高端版的优劣势。

【亮点】

① 报销比例高

徽康保主要能报医保内外住院医疗费、 35 种抗癌特药费，扣掉相应免赔额后，可以 100% 报销，高于大部分惠民保 80% 左右的报销比例。

② 能赔严重既往症

保单生效前，就已经得了癌症、冠心病、慢阻肺等 5 类约定疾病，后续治疗这些疾病产生住院医疗费，徽康保也能报销 30%，最高可报销 10 万块。

③ 价格便宜

不管多大年纪的人买徽康保，统一都是 139 块保一年，价格还是蛮实惠的。

【注意事项】

特药不赔既往症：如果在保单生效前，已经得了癌症，或者有了癌症的病前症状，后续不能报销癌症特药费。

纵观市面上的所有惠民保，像徽康保这样，保障范围广、报销比例相对较高，还能按照一定比例赔付严重既往症的惠民保，属实不太多。

大师兄也仔细筛了筛，这类比较优秀的惠民保，除了徽康保，入选的还有宁波工惠保、重庆渝快保（升级版）、河北燕赵健康保。

3、西湖益联保——对既往症一视同仁

说到优秀惠民保典范，基本都绕不过杭州西湖益联保。

2021 年，一共有 470 万人买了西湖益联保，参保率约 44%，相当于每 2.5 个杭州人就有 1 人投保。这个参保人数，在全国也名列前茅。

下面，跟大家说说这款产品的过人之处：

① 同等待遇报销

西湖益联保没有既往症限制，在购买之前，无论是否得过大病，都按照同等待遇报销。

② 保障较好

说实话，不区分既往症报销的惠民保，市面上也有一些，但在这个基础上，保障还全面的产品，西湖益联保绝对属于佼佼者。

社保内外住院、规定病种门诊、特药、质子重离子、罕见病费用，它都涵盖；报销比例也不错，医保内能报 80%，医保外能报 50% ~ 75% 不等。

对于已经得了大病的朋友来说，有这样一份保险来分担医疗费，真的很不错，而且价格也不贵，无论年龄多大，一年也只用花 150 块。

除了西湖益联保，山东日照暖心保、山东菏泽惠菏保也是对既往症一视同仁，且保障比较优秀的惠民保。

如果有当地医保，且因为年龄、健康缘故买不了百万医疗险，上述这些惠民保其实真的都非常值得买。

五、当地没有惠民保、或者保障不太好，怎么办？

如大家所见，目前已经有越来越多城市推出了惠民保，但也有一些地区并未普及到，比如西藏、黑龙江大庆、甘肃白银等。

还有些朋友留言说，他们当地有惠民保，但保障却没别人家城市的好，纠结犹豫着，不知道该不该买。

如果你也有类似问题，不妨看看全国版惠民保，只要有社保，无论你是哪儿的人，都有资格买。

目前市面上在售的全国版惠民保，大师兄也给大家都找出来了。

其中，表格前两款，是我最推荐的全国版惠民保，它们各有优势，适合不同人群购买，下面来详细说说。

1、安惠保——报销比例高

安惠保由众安保险承保，能报销住院医疗费、25 种特药以及质子重离子治疗费。

【亮点】

安惠保最大的优势在于：扣除相应的免赔额后，能 100% 报销住院医疗费，这也是其它全国版惠民保，没办法做到的。

【注意事项】

① 有健康要求

身体状况要全部符合健康告知的要求，才能买安惠保；否则，就不能投保。

不过，安惠保问到的疾病，都是像癌症、肝硬化等比较严重的疾病，相比百万医疗险来说，还是宽松许多的。

②不赔所有既往症

安惠保的投保须知中有写到，只要是投保前得过的疾病，后续的治疗费都不能报销。

③ 有年龄要求

只有 70 岁及以下的人，才能买安惠保，超过 70 岁是不能买的。

【投保建议】

安惠保的保障优秀，就是投保门槛，相比其他惠民保来说，稍微有点高，比较适合年龄没超过 70 岁，身体状况相对较好，能通过健康告知，且追求保障全面的朋友考虑。

2、全民普惠保（升级版）——投保门槛低，保障不错

全民普惠保（升级版）是永安保险今年推出的一款惠民保，它不限地区，没有健康告知，只要有社保，0 ~ 105 岁的朋友都能买。

【亮点】

保障好：医保内外住院医疗费，及 123 种特药费，全民普惠保（升级版）都能报 80%，

【注意事项】

不赔 5 类约定既往症：如果投保前得可癌症、肾功能不全、冠心病等 5 类约定既往症，后续因为这些疾病及并发症产生的医疗费，全民普惠保（升级版）是不赔的。

但如果投保前得的是其他疾病，比如中度类风湿性关节炎，治疗其他疾病产生的费用，还是可以正常申请理赔的。

【投保建议】

全民普惠保（升级版）保障不错，除了不赔 5 类既往症外，其他过往疾病，也能申请理赔。

如果你比较在意既往症赔付，或者想给家里 70 岁以上的老人买惠民保，建议首选这款。

同时，想要价格便宜的话，也可以选择全民普惠保，60 岁以上老人买，统一都是 198 元。

六、常见疑问解答

关于惠民保，大师兄整理了几个高频问题，在这里统一回答下，希望能帮大家进一步了解。

1、只有新农合，能买惠民保吗？

新农合也属于医保，且大多数地方新农合已经和居民医保合并，称为“城乡居民医保”。

所以，无论是有新农合，还是居民医保、职工医保，都能买惠民保。

2、爸妈有医保，还要买惠民保吗？

即便爸妈有医保，最好还是再买一份医疗险，比如百万医疗险、惠民保等。

因为医保是国家福利，它的特点在于广覆盖、低保障，只能为我们提供最基础的医疗保障。

在实际报销中，医保还有起付线、封顶线、报销比例、报销范围等方面的限制。

小病花费少，影响不大，一旦生了大病，在这么多限制下，自己也还要承担不少费用。

这也是为什么很多人有医保，得了大病却还要去水滴筹的原因之一。

所以说，爸妈只有医保是远远不够的，还需要其他医疗险来补充。

至于具体选哪个，还得根据年龄和健康状况调整：

● 如果爸妈四五十岁，身体状况不错的话，建议首选百万医疗险、保障更全面、报销更多。

● 如果爸妈七八十岁、身体欠佳，买不了百万医疗险，那就买惠民保，虽然报销力度不如百万医疗险，但多少能帮忙分担一部分医疗费。

3、买了好医保（20年版），还要买惠民保吗？

一般不需要，不过也有例外情况。

首先，需要明确的是，好医保（20年版）属于百万医疗险，它的整体保障比惠民保好。

我拿两款优秀惠民保和好医保对比下，大家或许会有更直观的感受。

可以看到，无论是报销范围、比例、门槛，还是保障稳定性方面，好医保都要给力得多。

不过，好医保对参保人的健康要求比较高，而且不赔所有既往症。

综合各方面考虑后，大师兄建议：

● 如果是身体健康的朋友，有了保障更好的好医保，就不必再买惠民保了。

● 但如果你买的好医保被除外承保了，比如不保乳腺相关的疾病；或者自己比较在意既往症赔付的问题，可以考虑再买一份能报销既往症的惠民保。

4、有了当地惠民保，还需要买全国的吗？

要分情况。惠民保属于医疗险，花多少报多少，也不能重复报销，因此：

情况一：两款产品保障差别不大，买其中一个即可。比如京惠保和 360 补充医疗险相比，选择保障更好的京惠保就好。

情况二：如果两款产品保障互相补充，也可以同时买。比如中山香山保只报销医保内和特药费，而安惠保医保外的费用也能报，二者可以相互补充。

要是你没法判断当地惠民保，和全国版相比哪个更好？或者还不清楚你们那有没有惠民保，也可以在下方评论区留言，把问题交给大师兄，包你得到客观清晰的答案。

5、当地的惠民保已经截止投保了，啥时候能买？

各地惠民保，每年都有固定的投保时间，大概持续几个月左右，错过了就要等下一年才能买。

比如东莞莞家福，最后投保日期为 6 月 16 日，要是这个时间段内没买，就只能等明年了。

想知道明年具体的投保时间，大家可以关注当地惠民保对应的公众号（我在前面的保障表格，最后一栏有标注），及时接收到新一年产品上线的消息。

另外，如果你的需求比较迫切，也可以先买一份全国版惠民保过渡下，这样总不至于当下没保障。

6、给爸妈买了老家的惠民保，在其他地方看病能报销吗？

父母买的是老家的惠民保，却在我们的工作地生活就医，这种情况并不少见。

在外地看病的费用，惠民保能不能报，还得看具体的合同是怎么约定的。

一般来说，只要住院前做好了异地就医备案，大部分惠民保都是能报销的，只不过有些会降低报销比例，比如汕头惠民保。

但也有部分惠民保，无论是否备案，都报不了异地就医的费用，比如湖南湘惠保。

所以，想知道你买的惠民保是否支持异地就医，还得看产品具体条款，通常我们可以在产品《投保须知》中看到这类内容，如果找不到的话，也可以打电话咨询保险公司客服。

七、写在最后

惠民保，到底有没有必要买？不同的人，有不同的答案。

说实话，如果身体健康、年龄不大，确实没有任何理由放着百万医疗险不买，而去买惠民保。

但反过来，对那些上了年纪、身体较差，经济困难的人来说，惠民保几乎是他们唯一的选择。

几十上百块，就能让他们在和疾病的较量中，多一份底气和心安，难道不是“天使”般的存在？

大师兄写下此文，就是为了告诉大家：不同的保险，适合人群也不一样，惠民保这种产品的出现，本身就已经是一种进步了。

或许，我们应该适当降低对它的过高期待，毕竟它能接受别的商业险不能接受的群体，做别人做不了的事。

最后，只希望惠民保能越来越好，存在得更久一点。

如果还有其他关于惠民保的任何问题，欢迎大家随时找我。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：

父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！

全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略来了！（附2022年最新产品推荐）

支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险红黑榜）

一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）

买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款