我们每年要花多少钱买保险才合适？
这是财小妹的第185篇原创文章
上周写了一篇文章分析了2019年的赚钱思路，其中我讲到了配置保险的必要性。很多粉丝在后台留言，问我保险要怎么买。
今天开始我会逐步写一些保险的文章，教大家怎么买到合适的保险，今天先讲我们一年应该花多少钱来买保险这个话题。
如果你经常接触保险销售人员，就一定听过“双十原则”跟“标准普尔家庭配置原则”。
这两个原则主要用于计算一个家庭每年应该花多少钱买多少保额的保险，其中的“双十原则”，是目前保险销售人员在推荐保险的时候用得最多的计算方式。
那我们在买保险的时候，是不是也可以用这两种计算方式来算出应该花多少钱买保险呢？我先来给大家简单介绍一下这两种计算方法。
买保险“双十原则”
双十原则，就是用家庭年收入的10%拿来买保险，也就是说你每年交的保费应该是年收入的10%；而你买的保险，保额应该配到你的家庭年收入的10倍。
比如，如果你的家庭年收入是20万元，那你家每年就要花2万元来买200万元保额的保险。
以上就是保险行业里面通用的“双十原则”。
但这里有个很严重的问题，就是这200万元的保额保的是什么，是总的保额，还是每种保险都要买200万元的保额？这在“双十原则”里并没有明确说明。
但你细算一笔账，如果要让家里每个人买的每种保险保额都配到200万元的话，一个家庭每年2万元的保费支出显然是不够的。
所以你仔细一想，就会发现双十原则是很模糊的，并不能准确计算出你要花多少钱买保险。
标准普尔家庭配置原则
我们再来看标准普尔家庭配置原则。
这个计算方式是将家庭年收入按固定的比例分成4份，每一份都有对应的使用目的，具体可以看下图。
（标准普尔家庭资产配置图）
按照图中的规定比例，家庭年收入的20%就是这个家一年的保费支出，而这笔钱包含了全家人买意外险、重疾险等保险要花的钱。
如果你的家庭年收入有20万元，那你家每年买保险的钱就是4万元，也就是双十原则保费支出的2倍。
但同时你要注意了，按照标准普尔家庭配置原则，你家3-6个月的日常必要消费一年只有10%，如果你的家庭年收入是20万元，那你家一年的必要生活开支就只要2万元块。照现在的生活成本来说，这个比例显然是不现实的。
所以你会发现，标准普尔家庭配置原则其实也是不适用我国大部分的家庭。
家庭年结余原则
那么究竟要花多少钱买保险才合适呢？
其实这并没有一个标准的答案。因为每个家庭的情况不同，需要配置的保险也不同。
即使是购买同一款保险，也会因为各自的实际情况不同，在保障时间长短、保额等要素的选择上也不一样。
而且你要知道，在购买医疗险、重疾险、寿险的时候，除了保额之外，你的年龄、性别，甚至健康情况，都会影响你的保费价格。比如年纪越大，保费就越贵。
所以一个家庭究竟要花多少钱买保险，也是因人而异的。
我们的保险团队之前帮一些用户做了不少保险方案（额，不是免费的，是收费的），虽然每个家庭的保费支出比例不同，但我的原则和方法是保费的支出应该用家庭年结余来计算。
家庭年结余，就是家庭年收入减去这个家每年的刚性支出（必要的生活费、伙食费、房租/房贷等）后，剩下的钱。
我认为，只有用家庭年结余来计算对应的保费支出占比，才能保证你每年买保险花的钱不会给你的家庭造成太大的经济压力，同时又能最大限度买到自己想配的保额。
我来给大家举几个例子。
一个初入职场的22岁小青年，假设他在60岁退休，那么他的工作年限就有38年。而在这38年中，他的家庭身份、资金情况等都在不同的阶段发生着变化。
当他初入职场，还在单身的时候，工资比较低，还未负担起家庭经济责任。按照我的理念，他要买的保险只要照顾好自己就行，除此之外的考虑，就是自己有个万一，父母以后的养老问题。
所以在这个单身阶段，他需要的保险是意外险、医疗险和重疾险。
但在这个阶段，通常年结余会比较低，保费的支出可以控制在年结余的10%左右。
比如他的年结余只有2万元，那他可以花2000元左右来买保险。
然后到了小青年的事业上升期，工资也比之前高了很多，也有了一定的资产。
这时候他可能顺便把结婚生娃一并解决了，经济条件稍好些的，也已经背上了房贷车贷。那这个时候买保险，他就要给自己、配偶跟孩子3个人买了。
在这个事业与家庭形成阶段，他跟配偶需要的保险是意外险、医疗险、重疾险和寿险，孩子需要的保险是意外险、医疗险和重疾险。
到了这个人生阶段，他的家庭责任是很重的，要配置的保额肯定也要提高，所以这个阶段的保费支出肯定要提高，才能买到适合的保额。
这个时候的保费支出我建议可以控制在家庭年结余的15%以内。比如他的家庭年结余是10万元，他最多要花1.5万元来买自己跟配偶孩子的保险。
等到这个小青年变成了中年油腻大叔，他的事业与家庭大概率是趋于平稳，孩子逐渐长大，工资涨幅也没有太大变化，但是资产累积逐渐增加，房贷、车贷的还款年限也越来越短。
在这个家庭与事业稳定的人生阶段，他跟配偶、孩子需要的保险和事业与家庭形成阶段是一样的。
但因为生活已经稳定，家庭年结余会比较高，这个时候的保费支出占比反而会有所降低，我认为控制在家庭年结余的10%~15%就可以了。
上面的案例，是我们团队在给用户订制家庭保险规划方案时的原则，概括来讲，对于一般的家庭，我建议每年拿出家庭年结余15%以内的钱来买保险，是比较合适的。
理财和保险的不可能三角
不过我要提醒你，如果你的家庭成员里面想买保险的人比较多的话，或者有的家庭成员年纪比较大的话，保费支出肯定会比我举例的情况更高。
同时，你还要记住，买保险就是买保障，你想少花钱，还想你买的保险既有保障又有理财收益，保额跟收益额度还不能低，这显然是不可能的，你怎么算都算不过保险公司。
有理财收益的保险肯定贵，其实保险的理财收益还不高；而且你想要买到自己满意的保额，价格就更贵了。如果保额不够，抗风险能力也就比较低，那你买保险的意义就不大了。
所以买保险也好，理财投资也好，把钱合理分配，花要花在刀刃上，凡事量力而行，但自己需要知道，凡事也无法十全十美，必然有是舍有得，我发现很多人真的连这一点都不明白。
理财方面，我们无法做到收益率、安全性和流动性都符合我们的要求；保险方面，我们也一样无法做到保障额度、保费和保障周期完全符合我们的要求。
我把这种客观事实，称之为理财和保险的不可能三角。
因为任何事情，都是有成本的，记住了，保险公司当然也不会白白送给你好处而只需要你付出一点代价！
所以，一年花多少钱买保险，关键是看你的家庭年结余，根据年结余来测算并合理购买才是靠谱的做法。
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