产品测评 | 中意悦享安康（全能版）——推荐指数（重症多次不分组★★★）
一、产品推荐指数（重症多次不分组★★★）
——星星代表我的心
评级说明：
推荐星级总共分为5级，五星最高（★★★★★），一星最低（★）
本系列产品测评，仅从保险产品的核心——条款的角度进行评价
保险理赔的依据在于条款，理赔条件不符合条款，宇宙最大保险公司也不会赔；理赔条件符合条款，咱们村的保险公司也会顺利理赔。在一张保单几十年的保障期内，公司实力、偿付能力、售后服务等都不是一成不变，而是此消彼长，处于动态变化中。保险公司可能因经营不善而被接管重组、偿付能力会随着保费规模和理赔的变化而变化、售后服务更是保险公司的经营策略处于发展变化的过程中，唯一不变的是保单里已经落地的保险责任。
保险产品的保障责任众多，总会让人眼花缭乱，一方面体现了产品的差异化，另一方面也给我们的产品测评和产品对比带来困难。对不同保障责任的产品我们该如何进行对比，才能相对客观的评价一款重疾保产品。本系列测评选择了对重疾保障责任中最核心的部分进行评价，以此作为确认产品推荐指数的依据。重疾险的核心责任包括基础责任和额外责任两部分，基础责任：重症、中症、轻症、身故/全残、豁免；额外责任：首次重症额外赔付、恶性肿瘤二次/额外赔付、心脑血管疾病二次/额外赔付、少儿特定疾病/男女特定疾病额外赔付等。
PS：评级结果只反应测评产品在市场上同类产品里的相对表现。
二、悦享安康（全能版）产品详情
——知人知面
中意悦享安康（全能版）是一款重症不分组多次赔付的重疾险产品，保障范围在同类产品中不算太宽泛，但是它有一些自己独有的特点。我们直接上图，看看悦享安康（全能版）的保险责任：
产品亮点/槽点
——直面来自左邻右舍的赞美/吐槽
有时候喜欢还是不喜欢，一个点就够了：
1）从投保规则看，投保年龄7天-70岁，几乎是重疾险投保年龄的上限和下限，可投保人群覆盖范围广；
2）从保险责任来看，悦享安康（全能版）可谓是中规中矩，基础责任：重症、中症、轻症、身故/全残、豁免一个不落；额外责任：重症额外给付、身故额外给付也是不痛不痒；
3）需要我们注意的是，这里的身故额外给付是“重症赔付后”的身故给付。对于绝大多数重疾险重症、身故二选一的限制，而重症后的身故概率可以说非常的高，特别是对于恶性肿瘤这类重疾，悦享安康重症后还能继续赔偿10%的身故是它的一大亮点；
4）悦享安康在条款中还有一项区别于其它重疾险的特别条款：（下图）
这是在重疾险中少由的对消费者友好的约定，即：重症理赔后，仅不承担重症相对应的轻症/中症责任，其余轻症/中症责任继续有效。而其它的重疾险产品都约定重症理赔后，不再承担所有的轻症/中症责任，悦享安康（全能版）无疑走了它们的前面；
鸡蛋里哪有不长骨头的：
-1）重症额外给付责任，它也在力求标新立异：第二次重症额外赔付50%，首次重症不额外赔，这在重疾险里也是少见的。相比于首次重症就可以额外赔付的重疾险，约定第二次重症才额外赔，着实让人看不懂；
总的来讲，悦享安康全能版的保障范围虽然窄了一点，但基础保障是没有问题的，并且在某些地方做了对消费者有益的创新尝试。对于只想要基础保障的消费者来讲，表面上看悦享安康还是一款值得推荐的重疾产品，至于它的内容到底是不是也设计合理，我们继续往下看。
三、产品演化史
——悦享安康的前世今生
中意人寿从2016年开始推出悦享安康系列产品，到全能版已经是第四个版本。前面三个版本的悦享安康保障如何，它们和全能版有哪些区别，具体内容我们来看看这一系列的产品演化史（下图）：
1）从整个系列产品的发展过程来看，悦享安康的主要保险责任并没有太大变化，只是在最新的全能版里增加了中症责任，和不痛不痒的“二次”重症额外赔付。悦享安康系列产品突出一个“稳”字；
2）悦享安康从2016版就瞄准了重症多次赔付不分组，一直延续到现在。在当年这样不分组多次赔付的产品在重疾险市场上是具有绝对优势的，只是放在现在，已经是很多多次赔付重疾产品的标配，谈不上优势；
3）值得肯定的一点是，整个悦享安康的重疾险产品，在重症后的轻症、中症赔付问题上，一直延续了重症赔付后轻症、中症责任不终止的传统优势。这是其它重疾险产品不具备的特质。
4）悦享安康的费率在同类产品中一直处于一个较低的水平，这也对得起它并不丰盛的保险责任；
悦享安康全系列产品稳定性很强，各个版本之间都对优势责任有很好的延续，在产品创新上也是稳中有进。
四、产品解析
——知人知面也知心
高发重症病种（重疾新规定义的28种重症）是否全覆盖？（下图）：
以上28种重疾是重疾使用规范（2020版）统一定义的疾病，包含了高发的所有重疾种类，保险公司仅可做有限的年龄限制。与重疾使用规范（2020版）相比，悦享安康全能版与规范完全一致，对双耳失聪、双目失明和语言能力丧失三种重症对理赔年龄做了限制，但也是在规范规定的范围内。
是否涵盖高发中症/轻症病种？
可以看到，在12种高发重症疾病对应的13种高发轻症/中症疾病中，悦享安康全覆盖，其中有3种是作为中症理赔。具体来讲：
1）涵盖轻症理赔中关注的最高的原位癌，以及新规定义的3种必保轻症，赔付比例都是按照30%的赔付上限；
2）13项高发的轻症、中症中有3项是列入中症进行理赔，分别是中度的脑炎/脑膜炎后遗症、心脏瓣膜介入术和中度脑损伤；
3）10%-20%面积的Ⅲ度烧伤作为轻症理赔，这一点延续了原重疾险的通常做法，只是现在很多重疾险在这里都有一些升级的体现，悦享安康全能版没有做出改变。
总的来讲，在轻症/中症的保障方面，悦享安康全能版也是挑不出毛病。
五、产品综合对比
——拉出来溜溜
悦享安康全能版产品责任简洁，基础保障稳中有新意，在同类产品中费率上它又表现如何（下图）：
对比的同类产品选择的是保险责任相似的中英臻爱守护2021、长生人寿优诺健康和陆家嘴国泰佑泰安康：
1）和费率异常接近的佑泰安康相比：
基础保障并没有什么区别，仅仅中症赔付比例略小于佑泰安康的60%；
同样又身故额外赔偿，悦享安康重症后即可额外赔偿10%保额要比前10年特定传染病身故的20%来的更实在；
重症额外赔付各有侧重，相比悦享安康的第二次重症50%，佑泰安康前10年额外20%更能解决首次赔付额度不足的问题；
不管从保障责任还是费率来看，悦享安康全能版和佑泰安康几乎是同一层次的重疾产品，各有侧重，不分伯仲。
2）和费率较高的中英臻爱守护2021相比：
基础保障几乎一致，连赔付比例都完全一样；
臻爱守护少了身故和重症额外赔付，但多了少儿疾病100%额外赔付和5种糖尿病并发症的额外赔付；更适合未成年人投保和关注糖尿病的客户投保；
综合来看，中意悦享安康全能版在众多的重疾险产品中并不算突出的，也不落后同类产品，属于比较普通的一类不分组多次赔付的重疾险。但是它条款上一些和其它重疾产品有明显区别的责任，比如：重症后中症、轻症责任不终止；重症后身故仍能获得10%的身故赔偿，这些都是悦享安康全能版差异化的保障内容。对于偏爱合资公司的产品，同时对差异化部分（亮点）比较认同的消费着来讲，悦享安康全能版还是一款值得入手的重疾险产品。
结语：重疾新规已经在2021年2月1日正式实施，重疾险也迎来了一个崭新的发展阶段。本系列产品测评将持续为大家带来重疾产品的测评和对比分析，为大家选择保险产品提供参考。
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