互联网银行的发展趋势与展望
12月15日，由中国互联网金融协会等主办的2020第四届中国互联网金融论坛在京召开，会上发布了《2020中国互联网金融年报》（简称“年报”）。年报分析了互联网金融发展的总体现状，并分别对网络支付、个体网络借贷、互联网保险、互联网银行、互联网消费金融、互联网证券、互联网股权融资等细分领域进行了详细梳理与展望。
年报指出，技术的进步尤其是互联网的迅猛发展，影响了社会生活的方方面面，银行业通过应用新技术，彻底改变了传统商业和业务运营模式。互联网银行是银行业积极拥抱互联网的一种新的服务模式，也是商业银行在互联网技术发展下的一种实现形式。
狭义的互联网银行是将服务场所放到线上，不开设分支网点，完全通过互联网渠道销售产品为客户提供服务的一类新型银行，如微众银行、网商银行、及新网银行等。广义的互联网银行既包括由民营企业发起设立的纯互联网银行，也包括传统商业银行不设线下网点，通过搭建互联网平台等提供产品与服务的直销银行及独立法人形式的直销银行。
2019年互联网银行的发展情况
一、我国直销银行市场已初具规模
作为互联网银行的一种表现形式，我国直销银行经历了从起步到初创期，快速成长期，平稳发展期等阶段，形成了百舸争流的竞争格局，各现行探索直销银行的商业银行，从落地实践中国不断探索自身优势，并以此赢得了一定的市场地位。
据不完全统计，截至2019年底，国内推出的直销银行（或类似经营业态）的银行近120家。其中，工商银行、民生银行、平安银行、广发银行等大型国有银行和股份制银行已相继开展直销银行业务。此外，数量众多的农商行中仅有少数银行推行直销银行业务，但随着农村网络普及率的提高，农商行的直销银行业务将迎来进一步的增长。
二、纯互联网银行借助金融科技践行普惠金融
以微众银行、网商银行、新网银行为代表的纯互联网银行发展势头强劲，专注以数字化、技术化手段深耕普惠金融市场，持续提升服务质效。
截至2019年末，微众银行个人有效客户数突破2亿人，小微企业法人客户达90万家，管理贷款和管理资产余额双双突破4400亿元；网商银行提供余利宝等投资类产品，随意存、蚂蚁借呗等存贷款产品，信用卡还款等服务，累计服务小微企业和个人经营者2087万户；新网银行推出随心存等投资类产品，智能存款、好人贷等存贷款产品，资金存管等服务，累计服务的客户数突破3100万人。
三、互联网银行以创新模式打造场景化金融
传统商业银行的直销银行、纯互联网银行以及独立法人形式的直销银行等广义的联网银行不断创新产品与服务模式，形成差异化优势，并通过与政府、互联网金融企平等的合作，打造场景化金融。
例如，中国工商银行的融e行着力打造开放式掌上移动户提供个性化的直销银行服务，并广泛布局医疗挂号、交通违规罚款和水电气费缴纳等生活服务场景，加快推进金融与“互联网＋生活”的深度融合。新冠肺炎期间，融e行与“1药网”平台开展场景合作，提供疫情实时动态及在线问诊服务，打造便捷的智慧金融服务新体验。
广州农商银行积极挖掘利用行业“互联网＋”转型机会，通过输出e账通电子账户切入专业市场、社区、高校教育等场景，向第三方输出开户、支付、理财、贷款、增值服务等标准化产品，并关联合作方业务，开拓并深化智慧商圈、智慧社区、智慧校园等生态金融服务模式，为客户提供不止于金融的一站式线上服务。
百信银行依托互联网和金融科技优势，通诺“开放银行+”的生态策略，发力场景金融，持续布局车生态，内容娱乐、新消费、大健康等场景生态，输出可定制化API，赋能消费和产业互联网平台，构建金融生活生态圈。
互联网银行的发展趋势与展望
一、精细化的客户经营体系
通过对客户资源和银行服务渠道的有效整合，精细化经营客户，形成一体化的客户经营体系。一方面，互联网银行的技术布局可以替代传统客户经理的人海战术，快速拓展服务广度和深度，推进金融服务触达更广范围的客户群体，挖掘客户更深层次的金融服务需求；另一方面，开发“长尾客户”潜力，并凭借边际成本递减的优势，批量经营客户，降低获客、活客、留客成本。
二、以数据为基础的产品服务体系
赋能商业数字化转型，要着力提升数据使用效率，挖掘数据内在价值，推动数据要素流转和融合，从而更好地发挥其在消费金融、小微金融服务方面的积极作用。互联网银行将改变商业银行的产品设计模式，从多个渠道和过程节点获取客户更多的数据，从而奠定银行感知客户、理解客户的基础。此外，互联网银行通过云计算、大数据、人工智能等新技术，主动挖掘用户需求、分析用户偏好，开展数据驱动的产品设计活动，制订精准营销体系。未来，互联网银行将更加注重数据，依托数据资产，在安全可控的环境下为客户提供一体化、定制化的金融服务。
三、依托金融科技的智能风控体系
风控是商业银行经营的根本，也是互联网银行现在以及未来经营的重点。互联网银行基于其风控技术和能力，将充分运用金融科技手段，构建全新的智能风控体系，重塑商业银行的核心竞争力。与传统风控模式相比，智能风控体系可以搜集、积累、整合交易数据、经营数据及财务数据等，减少对人力和经验的依赖，将有效提升银行传统风控算法和模型的效率和精度，建立全新的风险管控模式，在高度自动化的运营过程中真实现大数据风险管控。
四、基于数字生态的开放共享模式
未来，商业银行竞争不再只是单一银行之间的竞争，而是生态圈之间的竞争。
从生态系统的角度来看，互联网银行一方面要构建与同业、科技公司、政府、核心企业及上下游之间的全链条、全平台，与生态系统的伙伴形成更加紧密的耦合关系，嵌入客户所在的各种生产生活场景中，并基于真实场景实现金融业务的线上实时交易，为客户提供一站式金融解决方案。
另一方面，互联网银行需要秉持“痛点”思维，实现开放共享。未来，互联网银行需要将思维转向“开放共享”，感知客户的“实际痛点”，利用API、SDK等技术实现方式搭建平台，实现与第三方之间的技术和服务共享，让客户低成本、更便捷的获取专业的金融服务。
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