“套路贷”骗局的法律风险规避

日期: 2019-03-12

当今社会经济飞速发展,民间借贷在日常生活中扮演着重要角色,它方便、高效、快捷,很好地弥补了银行借贷条件严苛、贷款手续繁琐的缺点。因而,民间小额借贷行为在社会上日趋频繁。然而近些年,一种新型“借贷”形式——“套路贷”的出现致使民间借贷市场愈加混乱。

一些别有用心的人假借小额贷款之名吸纳借款人,通过设置各种看似优惠的条件,引诱借款人与其签订阴阳合同,进而采用虚增债务、胁迫逼债、虚假诉讼等手段,致使很多借款人一步一步落入环环相扣的陷阱,以致最终“小贷”滚成 “巨债”,债台高筑无力清偿,更有甚者因此落得倾家荡产的下场。

“套路贷”犯罪的发展蔓延,不仅直接侵害被害人的合法财产权益,而且其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又容易诱发其他犯罪,甚至造成被害人辍学、自杀、卖房抵债等严重后果,带来一系列社会问题。因而,如何有效地避免落入“套路贷”陷阱已然成为当下社会关注的热点。

1

切忌病急乱投医,做到谨慎借贷

不要被“小额贷款,无需抵押,快速放贷”等字眼诱惑,一定要详细了解对方的资质和详细信息后再做决定。

借贷虽然看起来简单,但是各个手续流程中容易出现一些小漏洞,越来越多的民间借贷公司就利用借贷手续中的小漏洞博取利益,进而出现了“套路贷”这种陷阱。

所以如果需要进行借贷,尽量选择规范的金融机构进行融资,这是避免被“套路贷”的一项重要举措。

在选择规范的金融机构融资时,应直接与金融机构接洽,防止在融资中间环节被“套路”。

对于大额融资或者可能超过自己未来偿债能力的融资行为,应聘请专业的律师对相关交易文件和交易结构中可能涉及的法律风险进行审核,在融资初始阶段最大限度的降低未来可能出现的不确定风险。

未经律师审查的情况下,不要参与交易结构过分复杂的民间借贷,因为交易结构越复杂,可能涉及的风险点就越多。

2

牢记收款有收据,及时固定证据

实施“套路贷”的贷款人,在“套路”受害人的过程中,首先要达到的就是虚增债务的目的。

因此在民间借贷的任何一个阶段,借款人都要牢固树立“收款有收据”的意识,即接收款项的一方应当出具相应的收据,以此明确交易中每一笔资金的流向。

同时需充分了解银行流水的重要性,注意保护自己的账户,以便及时固定保存相关证据。

对于付款后不提供相关收据的要求,应明确予以拒绝或者要求以银行转让的方式实现,并在转账时注明款项的用途。

对于借款人而言,如果其能够证明贷款人在将款项汇入借款人账户后,在很短的时间内又以各种理由收回了大部分款项,则要么收回的款项可被认定为还款,要么借款本金金额为借款人实际收到的金额。

因此,收据不仅是证明自己已还款的依据,也是反向证明贷款人实际借贷本金的依据。

这两点构成了借款人在民间借贷中的核心利益。

3

拿起法律的武器,积极寻求帮助

 “套路贷”出借方会想方设法的造成借款人违约的事实,以此实现收取所谓巨额“违约金”,拒不返还“保证金”的目的。

为此,很多“套路贷”都将借款人还款的时间精确到“分”,以此彻底固定借款人借款逾期的证据。

同时,通过各种方式躲避借款人要求还款的请求,使借款人越陷越深。

但实际上,对于受害人而言,其不必过分担心所谓的高额违约金、高额利息,也不必担心“套路贷”的行为人所谓拒不归还“保证金”威胁。

在确实无力还款时,应首先保证自身的人身安全,尽量减少甚至拒绝同借款方接触。

如果“套路贷”约定的各种手续费、利息、违约金、中介费等等一切费用合计超过年利率24%,则超过部分人民法院不予支持。

通过根据该司法解释第三十一条的规定,即使约定利息等各项费用合计超过24%,借款人也已经实际支付,借款人仍可就超过年利率36%的部分要求贷款人予以返还。

在面对实施“套路贷”行为人人身威胁时,应主动寻求公安机关、律师帮助。

针对“套路贷”实施人身威胁的行为,就事论事,主动报案,切勿因过分担心所谓的天价借贷而不敢主动寻求律师和公安机关帮助。

如果“套路贷”行为人向人民法院提起诉讼,借款人一定要出庭应诉,可在证明虚增债务的基础上,以“套路贷”行为人构成刑事犯罪为由,向公安机关报案或者向法院当庭举报,要求驳回“套路贷”行为人的起诉。


作者简介:

张开颜 律师助理

浙江东鹰律师事务所房地产综合部

中国人民公安大学法学学士


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