一种商业银行小微企业网络循环贷款系统及方法与流程

本发明涉及信息安全管理技术领域，更具体涉及一种商业银行小微企业网络循环贷款系统及方法。

背景技术：

目前，随着互联网金融行业的发展，由于良好的便捷性各灵活性，越来越多的金融贷款公司将网络贷款软件应用到日常贷款业务中。

网络小额贷款中的循环贷款业务，以其灵活性强、用款快捷的优点得到了众多小微企业的欢迎。循环贷款是指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在抵押物被抵押期限内客户可分次提款、循环使用。在小微企业的单笔用款不超过授信额度时，只需小微企业填写用款申请表，不用专门再次进行贷款抵押、审批、放款流程，一般一天或者数小时之内即可放款。

现有技术中，现有的小微企业循环贷款系统只能在网上进行贷款审批，贷款发放以及还款都不能在网上进行，导致了用户使用不方便的技术问题。

技术实现要素：

本发明的目的是方便用户使用，提供了一种商业银行小微企业网络循环贷款系统及方法。

本发明是通过以下技术方案解决上述技术问题的：

一种商业银行小微企业网络循环贷款系统，所述系统包括：

客户管理模块、客户信用评级模块、额度管理模块、贷款管理模块和系统配置模块，其中，

所述客户管理模块，用于对小微企业进行管理，以及对小微企业的综合信息进行增加操作、修改操作、删除操作、查询操作和维护操作，其中，所述小微企业的综合信息包括：基本信息、生产经营项目信息、财产情况、财务信息、抵质押物信息和重大事件信息；

所述客户信用评级模块，用于对小微企业的信用状况以及授信额度进行评估，包括：信用评级申请管理单元、信用评级数据调查单元、信用评级计算单元、信用评级完成单元、信用评级发布单元、信用跟踪评级单元和信用评级分析单元；

所述额度管理模块，用于对小微企业的贷款额度申请、额度审批、额度使用、额度冻结、额度终止进行管理；

所述贷款管理模块，用于对小微企业的贷款进行管理，包括自助放款单元、自助还款单元、贷后变更单元、批量自动结息单元和贷后管理单元；

所述系统配置模块，用于对商业银行小微企业网络循环贷款系统的系统参数和权限进行管理。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述客户管理模块包括：客户信息管理单元和用户操作管理单元；

所述客户信息管理单元，用于对所述小微企业的综合信息进行管理；

所述用户操作管理单元，用于对小微企业的日常登陆行为进行检测与管理。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述客户信息管理单元，用于进行客户状态查询、客户管理员设置、重要客户查询、重要客户查询设置、客户状态设置以及不宜贷款客户设置。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述贷后管理单元，用于在贷款发放后进行台账管理、催收管理、贷后检查和贷后提醒。

本发明实施例还提供了一种商业银行小微企业网络循环贷款方法，所述方法包括：

对商业银行小微企业网络循环贷款系统的系统参数和系统中包含的权限进行管理；

客户注册或者登陆商业银行小微企业网络循环贷款系统时，对小微企业进行管理，以及对小微企业的综合信息进行管理，其中，所述小微企业的综合信息包括：基本信息、生产经营项目信息、财产情况、财务信息、抵质押物信息和重大事件信息；

对所述小微企业进行贷款管理；

在对所述小微企业进行贷款管理的结果为所述小微企业进行贷款申请的情况下，对所述小微企业的信用状况进行评估，并对所述小微企业的授信额度进行评估；

若所述小微企业的信用状况和授信额度均符合贷款发放要求，向所述小微企业发放贷款。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述对所述小微企业的信用状况进行评估，包括：

录入客户评级信息；

提交客户评级申请；

判断评级信息是否完善；

若否，返回评级信息不完善的信息；

若是，对所述客户进行信用评级，并判断信用评级是否通过；若信用评级通过，输出信用评级结果，并将所述信用评级结果储存；若信用评级不通过，返回信用评级不通过的信息。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述对所述小微企业的授信额度进行评估，包括：

收到客户提交的授信额度申请后，上传所述授信额度申请对应的授信额度；

对所述授信额度进行审查；

在所述授信额度审查通过后，对所述授信额度进行审批；

在所述授信额度审批通过后，返回所述小微企业的信用状况和授信额度均符合贷款发放要求的信息。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述向所述小微企业发放贷款，包括：

判断所述小微企业的借款合同是否在合同有效期内；

如果在借款合同有效期内，发放贷款；

如果不在借款合同有效期内，生成新的借款合同，并进行出账审核，在出账审核通过后，发放贷款。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，所述向所述小微企业发放贷款，包括：

接收所述小微企业的卡号以及密码；

确认所述小微企业的卡号以及密码的有效性；

接收所述小微企业输入的贷款方式；

向所述小微企业展示贷款条款；

接收所述小微企业输入的贷款金额、贷款期限；

接收所述小微企业输入的验证信息，所述验证信息包括：所述小微企业证件号码、贷款编号；

接收所述小微企业输入的贷款申请的确认信息；

贷款处理，并在贷款成功后，向所述小微企业展示贷款成功的信息。

可选的，在本发明实施例的一种具体实施方式中，在对所述小微企业进行贷款管理的结果为所述小微企业进行还款申请的情况下，所述方法还包括：

接收所述小微企业的卡号以及密码；

确认所述小微企业的卡号以及密码的有效性；

接收所述小微企业输入的还款方式；

向所述小微企业展示还款条款；

接收所述小微企业输入的还款金额；

接收所述小微企业输入的验证信息，所述验证信息包括：所述小微企业证件号码、贷款编号；

接收所述小微企业输入的还款确认信息；

还款处理，并在还款成功后，向所述小微企业展示还款成功的信息。

本发明相比现有技术具有以下优点：

应用本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款系统及方法，增加了自助放款以及自助还款的功能，相对于现有技术中不能在网上进行贷款发放以及还款，方便了用户使用。

附图说明

图1为本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款系统的结构示意图；

图2为本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款方法的流程示意图；

图3为本发明实施例提供的一种对小微企业的信用状况进行评估的流程示意图；

图4为本发明实施例提供的一种对小微企业的授信额度进行评估的流程示意图；

图5为本发明实施例提供的一种向小微企业发放贷款的流程示意图；

图6为本发明实施例提供的另一种向小微企业发放贷款的流程示意图；

图7为本发明实施例提供的另一种商业银行小微企业网络循环贷款方法的流程示意图。

具体实施方式

下面对本发明的实施例作详细说明，本实施例在以本发明技术方案为前提下进行实施，给出了详细的实施方式和具体的操作过程，但本发明的保护范围不限于下述的实施例。

需要强调的事，本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款系统及方法可以应用于，但不仅限于金融贷款机构如，银行、贷款公司、信托机构等。以下以本发明实施例在银行系统中的应用进行介绍。

图1为本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款系统的结构示意图，如图1所示，所述系统包括：

客户管理模块、客户信用评级模块、额度管理模块、贷款管理模块和系统配置模块，其中，

所述客户管理模块，用于对小微企业进行管理，以及对小微企业的综合信息进行增加操作、修改操作、删除操作、查询操作和维护操作，其中，所述小微企业的综合信息包括：基本信息、生产经营项目信息、财产情况、财务信息、抵质押物信息和重大事件信息；

所述客户信用评级模块，用于对小微企业的信用状况以及授信额度进行评估，包括：信用评级申请管理单元、信用评级数据调查单元、信用评级计算单元、信用评级完成单元、信用评级发布单元、信用跟踪评级单元和信用评级分析单元；

所述额度管理模块，用于对小微企业的贷款额度申请、额度审批、额度使用、额度冻结、额度终止进行管理；

所述贷款管理模块，用于对小微企业的贷款进行管理，包括自助放款单元、自助还款单元、贷后变更单元、批量自动结息单元和贷后管理单元；

所述系统配置模块，用于对商业银行小微企业网络循环贷款系统的系统参数和权限进行管理。

本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款系统是基于ASP.NET(Active Server Pages.NET，动态网站的技术框架)开发技术、将SQL Server 2003(Structured Query Language Server 2003，关系型数据库管理系统)作为数据库操作后台，采用B/S模式(Browser/Server，浏览器/服务器模式)作为系统整体结构的模式开发出来的。

在实际应用中，对小微企业进行管理可以是根据贷款阶段的不同将小微企业划分为临时客户、草稿户、准正式客户以及正式客户。

客户信息是银行开展贷款业务的基础，也是银行贷款业务的重要参考依据。具体的，对小微企业的综合信息进行增加操作、修改操作、删除操作、查询操作和维护操作，是指将客户提供的原始信息，经过加工转换成分析数据，并将客户提供的结构化数据和非结构化数据统一录入到银行辖域范围内的客户数据服务器，并将这些数据与系统内的其他模块进行共享。具有相应权限的人员，例如客户经理，在小微企业的综合信息发生变化时，可以对小微企业的综合信息进行增加操作、修改操作、删除操作、查询操作和维护操作。

基本信息可以包括：法人及其家庭成员信息、和关联客户信息；生产经营项目信息可以包括经营项目规模和经营情况；财产情况可以包括：厂房资产情况、投资企业情况和营业收入利润；财务信息可以包括：固定资产信息、流动资金信息、负债情况和关联账户余额信息；重大事件信息可以包括：不良记录情况。小微企业的综合信息还可以包括小微企业的信贷历史信息数据等。

应用本发明图1所示实施例，增加了自助放款以及自助还款的功能，相对于现有技术中不能在网上进行贷款发放以及还款，方便了用户使用。

具体的，所述客户管理模块包括：客户信息管理单元和用户操作管理单元；

所述客户信息管理单元，用于对所述小微企业的综合信息进行管理；

所述用户操作管理单元，用于对小微企业的日常登陆行为进行检测与管理。

在实际应用中，客户信息管理单元对所述小微企业的综合信息进行管理时可以实现如下功能：客户状态查询，对客户建立信贷关系、未建立信贷关系、无业务小胡、结清销户等状态进行查询；客户管理员设置，主管信贷员、客户信贷员、资料维护员、授信专管员设置等；重要客户查询和设置，对客户设置“重要客户”标志、提供查询和撤销该标志的功能；客户状态设置，从会计系统到如数据改变客户状态的功能；不宜贷款客户设置，对不良贷款户，俗称被列入黑名单的小微企业进行管理，例如，当不宜贷款客户需要贷款时，拒绝向其发放贷款。

应用本发明上述实施例，可以对小微企业的综合信息进行管理和对小微企业的日常登陆行为进行检测与管理。

具体的，所述客户信息管理单元，用于进行客户状态查询、客户管理员设置、重要客户查询、重要客户查询设置、客户状态设置以及不宜贷款客户设置。

应用本发明上述实施例，可以使客户信息管理单元的功能更加多样化。

具体的，所述贷后管理单元，用于在贷款发放后进行台账管理、催收管理、贷后检查和贷后提醒。

在实际应用中，贷后管理单元的业务流程可以为：判断所述客户是否按时还款；若所述客户未能按时还款；在所述客户账户内有余额的情况下，自动扣款，并调低所述客户的信用等级和授信额度；在所述客户账户内没有余额的情况下，将所述贷款合同对应的贷款转为逾期贷款；若所述客户按时还款，在所述贷款合同未到期的情况下，继续向客户发放贷款；在所述贷款合同到期的情况下，所述贷款合同到期终止。

应用本发明上述实施例，可以降低金融风险。

图2为本发明实施例提供的一种商业银行小微企业网络循环贷款方法的流程示意图，如图2所示，所述方法包括：

S201：对商业银行小微企业网络循环贷款系统的系统参数和系统中包含的权限进行管理。

S202：客户注册或者登陆商业银行小微企业网络循环贷款系统时，对小微企业进行管理，以及对小微企业的综合信息进行管理，其中，所述小微企业的综合信息包括：基本信息、生产经营项目信息、财产情况、财务信息、抵质押物信息和重大事件信息。

S203：对所述小微企业进行贷款管理。

S204：在对所述小微企业进行贷款管理的结果为所述小微企业进行贷款申请的情况下，对所述小微企业的信用状况进行评估，并对所述小微企业的授信额度进行评估。

S205：若所述小微企业的信用状况和授信额度均符合贷款发放要求，向所述小微企业发放贷款。

具体的，商业银行小微企业网络循环贷款系统的业务流程可以为：客户注册或者登陆商业银行小微企业网络循环贷款系统；对所述客户进行管理；所述客户提交贷款申请；对所述客户提交的贷款申请进行审核；若所述客户提交的贷款申请审核未通过，使客户重新提交贷款申请；若所述客户提交的贷款申请审核通过，调查所述客户的信用评级状况；在客户的信用评级状况符合贷款发放要求的情况下，对所述客户进行贷款授信审批；在客户的信用评级状况不符合贷款发放要求的情况下，拒绝向所述客户贷款；在客户的贷款授信审批通过后，与所述客户签订贷款合同并放款。

应用本发明图2所示实施例，增加了自助放款以及自助还款的功能，相对于现有技术中不能在网上进行贷款发放以及还款，方便了用户使用。

图3为本发明实施例提供的一种对小微企业的信用状况进行评估的流程示意图，如图3所示，S204步骤包括：

S204A：录入客户评级信息。

S204B：提交客户评级申请。

S204C：判断评级信息是否完善；若否，执行S204D；若是，执行S204E。

S204D：返回评级信息不完善的信息。

S204E：对所述客户进行信用评级，并判断信用评级是否通过；若信用评级通过，输出信用评级结果，并将所述信用评级结果储存；若信用评级不通过，返回信用评级不通过的信息。

具体的，可以使用小微企业信用评级模型进行小微企业信用评级，银行可以按照信用评估五级分类对小微企业进行评级。通常情况下，信用评估五级分类可以包括：关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。当小微企业在获得贷款后，小微企业信用评级模型根据其贷款偿还情况以及贷后客户信息跟踪，动态调整此小微企业的评分等级，可以方便银行有效的识别、控制和管理对小微企业的贷款风险。

应用本发明图3所示实施例，可以对客户的信用状况进行评估，可以降低放款机构的金融风险。

图4为本发明实施例提供的一种对小微企业的授信额度进行评估的流程示意图，如图4所示，所述对所述小微企业的授信额度进行评估，包括：

S204F：收到客户提交的授信额度申请后，上传所述授信额度申请对应的授信额度。

S204G：对所述授信额度进行审查。

在授信额度约束上，小微企业申请授信额度时可以对其进行贷款品种对应的授信额度进行控制，并设置对单个品种的授信额度。例如，同一授信合同下单个贷款品种的授信额度要小于该授信合同约定的该品种对应授信额度的上限值；对同一授信合同而言，允许有多个贷款品种，不同贷款品种可对应不同的授信额度，总授信额度要小于该授信合同约定的总授信额度的上限值；对同一小微企业而言，其授信合同下的全部贷款的总贷款额度要小于或等于该小微企业总授信额度的上限值。此外，在具有贷款合同的情况下，出款受贷款合同规定的贷款方式的限制；在不具有贷款合同的情况下，出款受授信合同中的品种授信额度的限制。

S204H：在所述授信额度审查通过后，对所述授信额度进行审批。

S204I：在所述授信额度审批通过后，返回所述小微企业的信用状况和授信额度均符合贷款发放要求的信息。

应用本发明图4所示实施例，可以对小微企业的授信额度进行评估，可以降低放款机构的金融风险。

图5为本发明实施例提供的一种向小微企业发放贷款的流程示意图，如图5所示，所述向所述小微企业发放贷款，包括：

S205A：判断所述小微企业的借款合同是否在合同有效期内；若是，执行S205B；若否，执行S205C；

S205B：发放贷款；

S205C：生成新的借款合同，并进行出账审核，在出账审核通过后，发放贷款。

应用本发明图5所示实施例，通过对小微企业的借款合同的有效性进行监管，可以降低放款机构的金融风险。

图6为本发明实施例提供的另一种向小微企业发放贷款的流程示意图，如图6所示，S205步骤可以包括：

S205D：接收所述小微企业的卡号以及密码；

S205E：确认所述小微企业的卡号以及密码的有效性；

S205F：接收所述小微企业输入的贷款方式；

S205G：向所述小微企业展示贷款条款；

S205H：接收所述小微企业输入的贷款金额、贷款期限；

S205I：接收所述小微企业输入的验证信息，所述验证信息包括：所述小微企业证件号码、贷款编号；

S205J：接收所述小微企业输入的贷款申请的确认信息；

S205K：贷款处理，并在贷款成功后，向所述小微企业展示贷款成功的信息。

应用本发明图6所示实施例，可以实现自助还款，方便了用户使用。

图7为本发明实施例提供的另一种商业银行小微企业网络循环贷款方法的流程示意图，如图7所示，本发明图7所示实施例在本发明图2所示实施例的基础上增加了以下步骤：

S206：在对所述小微企业进行贷款管理的结果为所述小微企业进行还款申请的情况下，接收所述小微企业的卡号以及密码。

S207：确认所述小微企业的卡号以及密码的有效性。

S208：接收所述小微企业输入的还款方式。

S209：向所述小微企业展示还款条款。

S2010：接收所述小微企业输入的还款金额。

S2011：接收所述小微企业输入的验证信息，所述验证信息包括：所述小微企业证件号码、贷款编号。

S2012：接收所述小微企业输入的还款确认信息。

S2013：还款处理，并在还款成功后，向所述小微企业展示还款成功的信息。

应用本发明图7所示实施例，可以实现自助还款，方便了用户使用。

另外，在实际应用中，可以通过如下方式对客户进行放款，判断所述客户是否按时还款；若所述客户未能按时还款；在所述客户账户内有余额的情况下，自动扣款，并调低所述客户的信用等级和授信额度；在所述客户账户内没有余额的情况下，将所述贷款合同对应的贷款转为逾期贷款；若所述客户按时还款，在所述贷款合同未到期的情况下，继续向客户发放贷款；在所述贷款合同到期的情况下，所述贷款合同到期终止。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。