咸阳人买房可用组合贷啦！附：办理流程！

小鱼

好消息

近日，咸阳市“公积金+商业”组合贷款正式全面开展

也就是说：

咸阳人以后买房子贷款多了一种选择！

咸阳市住房公积金管理中心分别于3月31日、4月1日联合工商银行咸阳分行、建行咸阳分行发放两笔“公积金+商业”组合贷款，也标志着咸阳“公积金+商业”组合贷款正式全面开展，将有利于为广大缴存职工一次性解决购房资金困难。

贷款是普通购房者的必经之路

但很多人只知道商业贷款

对于公积金和组合贷却知之甚少

今天小编就和大家聊聊这两者的不同之处

公积金贷款

1、什么是公积金贷款？
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工，均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。
简单点说，就是我们每个月个人和公司缴纳到公积金账户的钱，可以作为抵押进行买房的贷款。

2、公积金贷款优势与不足
相对于商业贷款，同期的公积金贷款利率要低得多，而且住房公积金贷款也可以提前还款。但也存在不足：
贷款手续繁琐，时效差
相较于商业贷款审批手续的麻利，公积金贷款虽然在不断的简化流程，但仍然需要近1个月的审批时间。

在去年12月份

咸阳市住房公积金管理中心发布了

公积金+商业组合贷款实施意见

组合贷款

1、什么是组合贷呢？
“公积金+商业”组合贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金存储资金,商业银行运用信贷资金，向同一借款申请人同时发放的、用于购买自住住房的个人住房按揭贷款，是政策性和商业性住房贷款的组合。

2、什么情况可以使用？
组合贷款的贷款对象为同时符合住房公积金和商业贷款相关规定，办理纯住房公积金贷款不足以支付全部购房款，需要同时办理商业银行个人住房贷款的购房职工。

3、办理流程
（一）借款人根据《咸阳市个人住房公积金贷款实施细则》及商业银行商贷相关要求准备贷款申请资料，资料齐全后提交至组合贷款银行承办网点。
（二）商业银行承办网点公积金专办员和商贷经办人共同受理借款人提供的申请资料，同时对借款人所购住房、信用状况、还款能力、贷款额度和期限等情况进行审核（家庭首套及二套住房最低首付比例均按商业住房贷款有关要求执行），并一次性告知审核结果。
（三）对同时符合住房公积金和商业银行贷款条件的, 公积金专办员和商贷经办人一同与借款人进行面谈、面签，并将借款人信息、资料分别录入公积金业务系统和银行贷款审批发放系统。
（四）公积金中心和商业银行分别按公积金贷款和商贷审批流程逐级审批通过后，通知借款人办理（预）抵押登记。
（五）借款人办妥（预）抵押登记后,由组合贷款承办银行代公积金中心领取并保管抵押证书原件，中心依据银行加盖公章并标明“原件存XX银行”字样的抵押证书复印件通知借款人签署借款合同、借款凭证并拍照后，发放公积金贷款；组合贷款承办银行网点须在中心发放贷款后10个工作日内发放商业贷款。


4、住房公积金贷款额度计算

1、贷款最高额度为60万元，且不能超过房屋总价的80%（二套为60%）。
2、公积金贷款试算月供不得超过家庭月收入的50%；借款人及其配偶名下其它种类贷款月平均还款金额与贷记卡最近6个月平均使用额度之和不得超过家庭月收入的100%。
3、在符合上述两条基本要求的基础上，进一步依据借款人（若已婚则为夫妻双方）住房公积金账户余额确定最终贷款额度，具体计算方法如下：
余额5000元以内（含）：最高贷款额度为20万元；
余额5000元-1万元（含）：最高贷款额度为25万元；
余额1万元-2万元（含）：最高贷款额度为35万元；
余额2万元以上：最高贷款额度为余额的18倍。

5、住房公积基金贷款期限
购买普通商品住房、经济适用住房、集资建造住房的，最长贷款期限30年；购买二手房的，最长贷款期限30年，且贷款期限与房龄之和不超过30年。
贷款期限可延长至法定退休年龄后5年。


6、住房公积金贷款利率
住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。
当前执行的贷款利率：贷款期限≤5年的，利率为2.75%；贷款期限＞5年的，利率为3.25%。
对结清首次住房公积金贷款后，再次申请使用住房公积金贷款购买自住住房的，公积金贷款利率按同期公积金贷款利率的1.1倍执行。
贷款期限在一年以内(含一年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年一月一日，按相应的利率档次执行新的利率规定。

谁更划算？

我们按1万元/平米计算，假如购买房子100㎡，总价100万，30年还款期限计算（每月等额还款），各自需要的费用如下表所示：

贷款方式	商贷	公积金	组合贷
总价	100万	100万	100万
首付	35万	40万	30万
房贷	65万	60万	70万 （商贷30万+公积金40万）
月供	3847.07(元)	2611.24(元)	3516.40 元

可以看出，虽然公积金贷款最划算，但是首付比较高，这时候，组合贷款成为很多刚需家庭的“救命稻草”，可以大大减轻买家的供房压力。