【专题】宁波通商银行行长王勉：科技架构驱动数字化转型

宁波通商银行行长 王勉

在金融行业数字化转型浪潮中，中小城商行正面临着供给侧冲击和需求侧饱和的双重考验。如何突围？宁波通商银行坚持走差异化、特色化、专业化的发展道路，依托“332N”科技架构建设，打造“大风险、大运营、大数据”的数字化转型基础底座，通过自上而下、全员参与的探索和实践，走出了一条行在科技、效于业务、惠及客户的数字化转型之路。

一、银行数字化转型的背景和意义

央行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》中指出，金融机构应把握数字经济发展新趋势，发挥数据要素倍增作用，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿于业务运营全链条，加快金融数字化转型步伐，全面提升我国金融业综合实力和核心竞争力。

供给侧，面对业务同质化竞争加剧和互联网金融模式冲击，银行借助金融科技工具，推动数字化转型进程，实现“低成本、高效率”运营，已成为发展的必经之路；需求侧，随着经济增速趋缓，市场逐步进入存量博弈阶段，客户对金融服务便捷性、个性化的要求越来越高。同时“新冠”疫情常态化防控策略也对银行的业务模式与能力要求影响深远。疫情期间，银行业务的线上化、数字化、智能化积极推进，“非接触式”金融服务快速发展，在为疫情防控和企业纾困提供有效支持的同时，也进一步强化了银行加快数字化转型进程的共识。

二、中小城商行数字化转型面临的困境

“十四五”期间，我国经济向高质量发展转型，经济增速预期放缓，客户资源趋近饱和。公开数据显示，截至2021年6月，全国共有4608家银行业金融机构，其中城市商业银行130家。各家银行都不惜投入大量的资金和人力成本全力加码数字化转型，以期在激烈的市场竞争中占据领先地位。一方面，大型银行进行“客户下沉”，运用其数字化转型先行优势，逐步渗透至地方生态，中小银行市场空间持续被挤压；另一方面，监管要求城商行“回归本源”，服务本地，中小城商行通过互联网金融异地扩张之路停滞。对于资源、资金、人才等均不占优势的中小城商行来说，数字化转型过程可谓进退维谷。

1.转型路径抉择困难

数字化转型是银行的战略抉择，银行自身的业务定位决定了其数字化转型的需求与路径。中小城商行如何从现有的传统运营模式中寻找到数字化转型的切入点和目标值是决策层必须首要解决的问题。中小城商行不具备试错的时间和资源成本，一旦转型方向出现偏差或者实施路径与自身能力不匹配，就会陷入投入大、产出小的窘境。

2.资源投入难以比肩

2021年银行年报显示，六大行金融科技投入总额达到1074.93亿元，招商银行、平安银行等头部股份制银行的金融科技投入平均超过50亿元。以宁波通商银行为例，虽然金融科技投入占比营收持续超过5%，科技人员占比超过8%，按投入比例计算甚至超过头部银行，但金融科技投入绝对值仍难望其项背，自主研发数字金融产品、全面推广数字金融业务的科技资源明显不足。

3.数字融合人才紧缺

据2021年《最具人才吸引力城市100强》报告，京杭沪深位居前四且与其他城市差距明显，对数字化人才具有强大的虹吸力，地域差距导致中小城商行对高端人才的吸引力天生不足。另外，国内头部银行和金融科技公司的总部也大多入驻以上四城，进一步推动了强者恒强的局面。金融行业对技术、风控、产品和运营等专业性的要求极高，人才一旦离开先进平台的土壤和环境，给银行数字化转型带来的实际效果也难以迅速而持久地体现。

三、宁波通商银行数字化转型探索和实践

宁波通商银行成立于2012年4月，是“数字化经济”时代诞生的城商行。作为一家年轻的城商行，宁波通商银行秉持“高美誉度的专业‘心’银行”发展定位，坚持走差异化、特色化、专业化的发展道路。经过十年耕耘，数字化水平在线上业务、智慧网点、智能风控等方面都有了长足发展，对经营管理起到了关键性的支撑作用。但由于发展初期信息系统“急用先行”、“支撑优先”的战略导向，导致系统建设“竖井状”现象突出，部分系统存在兼容性、专业性、精细化不足，响应时效慢及数据质量欠缺等问题。

面对 “数字融合”战略要求、面对同业数字化转型趋势、面对业务发展对于科技诉求的不断增长，2020年底，宁波通商银行党委会审时度势提出了“332N”科技架构的整体设想，力图解答数字化转型过程战略方向、实施路径、资源保障三大问题，标志着宁波通商银行数字化转型进程正式开启。

1.找准定位，明确战略方向

当前，中小城商行面临的主要矛盾是保持营收增长、打造差异化竞争力与客群基础薄弱、市场竞争严酷之间的矛盾。宁波通商银行的“数字融合”战略，正是立足自身资源禀赋，聚焦“一区两链、科创金融”的业务主攻方向，依托“332N”科技架构建设，打造“运行更流畅、风险更可控、规则更清晰”的业务运营体系，进一步发挥中小城商行决策链短、灵活迅速的体制优势，寻求与区域内其他银行错位发展的机遇。

2.规划蓝图，明确实施路径

“332N”科技架构（如图1所示）作为宁波通商银行数字化能力建设的总蓝图，主要包括：三大板块、三大基础、两个标准和N项工具。

三大板块方面，一是开放银行，以满意的客户体验为驱动力，打造线上、线下一体化的，深度贴合经济活动场景的开放银行体系；二是操作工厂，打造高效协同的操作工厂体系，为客户定制满意、高效的一体化金融服务解决方案，提升运营流程与风险管理的数字化处理能力，逐步构建全面的数字化流程银行体系；三是管理驾驶舱，以大数据平台为基础，建设智能、敏捷的管理驾驶舱体系，依托数据分析、AI等科技工具，筑造“通商大脑”。

三大基础方面，一是大运营，围绕“以客户为中心”提供产品及金融服务方案为基础，优化与完善运营流程，全面提升业务运营效率与能力；二是大风险，以运营流程为依托，构建覆盖业务前、中、后台的全面风险管理体系，围绕各项业务办理的各个环节制定完善的风险控制策略与要求；三是大数据，构建清晰的数据资产逻辑结构和流转机制，对业务产品全生命周期中的数据采集、存储计算、数据服务、数据应用形成统一管理，有效支撑产品设计和经营决策，准确反映经营动态，促进数据标准体系落地，践行数字融合战略。

两个标准是以统一的技术标准、数据标准作为基础，提升系统间的数据共享与适配性；N项工具辅助于宁波通商银行开放银行、操作工厂、管理驾驶舱三大板块，伴随业务流程提供特定的功能服务支撑。

图1 宁波通商银行“332N”科技架构

3.全行参与，明确资源保障

数字化转型，究其根本是业务战略的转型，是将科技与业务、产品与客户紧密相连，利用科技架构的重构建立“破壁垒、立规矩、保服务、创自主”的流程银行体系，仅靠科技驱动是远远不够的。宁波通商银行在“数字融合”战略确立之初，就明确数字化转型是一项面向全行级、覆盖全流程的战略转型。一方面通过集全行之力，弥补人才紧缺问题；另一方面充分利用社会资源和外包资源，借助外包力量，积极探索合作共赢的模式，降低数字化转型成本。

4.构建“三位一体”的大风险体系

风险体系是银行数字化转型的“生命线”。宁波通商银行以具体业务为出发点，对负债业务、资产业务、中间业务等所有重点业务进行全生命周期风险点梳理，形成风险手册，重点推动相关风险点管控环节在风控模型中的落地。依托智能风控决策引擎系统，实现智能风控、系统自动审批与AI监控三位一体的智能风控体系，为各个业务条线、业务系统提供相应的贷前、贷中、贷后风控规则与评分模型，实现业务自动化审批，提升风控质效、节约审批成本。目前，智能决策模型已涵盖惠抵通、精英通、供应链金融、票据秒贴等各业务品种，有效发挥了中小城商行在审批流程上灵活迅速的差异化优势。

5.深化“清晰流畅”的大运营体系

运营体系（见图2）是银行数字化转型的根基。宁波通商银行依托“332N”科技架构，抓住账户和支付两大核心，同步开展所有业务流程的梳理，以前中后台直通式、一站式、自动化作业处理为方向，进行业务流程、系统、制度统一规划和设计，打造“便捷、顺畅、清晰”的流程银行体系，深化数字化流程从服务保障向价值创造转型。

系统支撑方面，建设客户信息管理系统（ECIF），构建全行级客户统一视图，整合现有业务系统中的客户信息，为各系统提供实时、完整、一致、权威的客户数据，建立企业级客户信息单一视图，在全行范围为客户信息的使用和管理提供服务。

流程再造方面，从业务重点和客户痛点着手，集总行职能部门力量，加强重点业务的流程化和标准化建设。在把控风险的前提下，简化操作步骤、优化操作界面、提升客户体验、提高操作效率，真正实现“以客户为中心”的流程体系建设。

图2 宁波通商银行运营体系

6.建设“全面赋能”的大数据体系

数据体系是银行数字化转型的核心。宁波通商银行着力打造“中台化、智能化”的数据架构和数据应用体系，关键实施路径包括：一是构建合规统一的数据标准体系，借助数据治理平台，整合数据模型，提升数据质量，完善客户数据标准，推动统一额度、统一结算等多个重点系统数据标准化，实现全行授信和支付渠道的统一、实时、有效管控；二是完善层次分明的数据架构体系，建设通商数据中台，打通开放银行、操作工厂、管理驾驶舱三大板块的数据流转，通过90个数据模型建设对业务形成全景化覆盖，实现源数据采集-存储计算-数据服务-数据应用的闭环；三是描绘精准特色的客户画像体系，以客户信息的数字化提炼为抓手，构建符合宁波通商银行业务特色的客户画像，为个性化营销工作的高效开展和高管决策平台的宏观监控提供强有力的数据支撑；四是推广服务全行的数据开放平台，提供各类数据批量接口、API接口，推动数据分析和应用工作向分行和业务部门下沉，提升业务机构自助数据采集、自主数据挖掘的能力。

7.打造“客户满意”的线上化体系

线上化是银行数字化转型的先锋。业务线上化并非简单地把业务环节从线下搬到线上，而是要调整与重构相应的业务流程、服务方式及运营支撑，为客户提供易触达、可交互、效率高的金融服务。宁波通商银行在疫情防控常态化的背景下，全面推动业务线上化进程，以对外提供移动终端APP、PC浏览器、通讯API为渠道，通过线上交互方式完成业务申请、提交、变更、注销等业务办理的过程，实现客户端交互、操作层面的线上化。

数字化转型是信息时代银行生存发展的必由之路，对于银行的运营流程、风险管理、服务理念都提出了空前的要求。面对客观条件的约束，中小城商行只有立足业务战略和自身禀赋，形成自上而下、全行践行、适配合身的数字化转型模式，打造特色鲜明的流程银行体系，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，最终打赢这场攻坚战和持久战。返回搜狐，查看更多