为什么你挣钱的速度总是追不上花钱的速度？

职场年轻人学习投资理财是在浪费时间吗？

不喜欢投资理财的你，是如何被别人“撸羊毛”的？

投资不仅仅是“钱生钱”，更是对未来生活的规划。

中国第一代股民告诉我的关于钱的真相。

1

职场年轻人该不该学习投资

在“职场年轻人该不该学习投资”这一点上，我的观点经历了“应该——不应该——应该”的两次转变。

二十年前，我几乎是一毕业就开始学习炒股。理由很简单，想要快点有钱，那时的投资渠道很少，除了存钱，就只有炒股了。

炒了几年之后，我对这个问题的观点开始“多翻空”，主要的理由有三点：

一、资本金少，就算赚钱也赚不了多少，一旦亏损，抵御风险的能力又弱，影响自己的正常生活；

二、机会成本高。职场新人，在投资上花费的时间，还不如多多学习，特别是炒股，有时间上班还会偷偷看盘，影响工作；

三、投资是一门专业，应该把专业的事交给专业的人去做，自己专注最核心的事业。

这三点也是市面上反对年轻人学习投资理财最主要的观点。

但现在，我又重新反思这些观点，认为它们没有用发展的眼光看问题，走向了另一个极端。

2

你不投资，也无法摆脱投资对你的影响

假如你一个月的薪水是6000元，去掉基本开支后还余2000元。难道你买基金定投是投资，什么都不管放在银行卡上就不是投资了？别骗自己了，这也是投资，只是被银行以“撸羊毛”的方式投资了。

钱为什么叫“流通货币”？就是说钱永远以不同的形式在不同渠道和不同人的手里转啊转。只要你有余钱，你不拿去投资，就被别人投资了。

比如说，你用5%的年利率投的万能险（一旦出问题还这个不保那个不保），这些钱被保险公司用到哪里去了呢？比如说买万科股票。

一个30年时间才建成的宇宙第一房企，半年时间就被别人用你们的钱控制了。一个一年前还没有什么名气的老板，现在就上了胡润富豪榜，个人财富暴涨820%。万科事件中老是有人说什么“打工的要尊重老板”，但老板的钱是从哪里来的，是你们的。

有人说那是人家有魄力，有眼光，敢在低位买进。笑话，被人“撸羊毛”还帮别人数钱。买的万科股票如果下跌爆仓了，保险公司只要把自己的资本金赔完，就可以了，有限责任公司嘛；但不管赚多少，你只能分那百分之五。

你冒“白粉”的风险，赚“白菜”的利润，还觉得跟你没关系？

3

我们的财富增长，越来越依靠投资而不是工资

有的人会说：我才不管别人有没有投资呢，只要我的钱好好地趴在帐上就行了。可是，正因为你的钱被别人拿去投资了，导致市场上只要有一点投资属性的商品都在不停涨涨涨。

这跟你有关系吗？有！中国近10年物价指数（CPI）平均在2%左右，但这里面是不含房价的，如果考虑到房价因素，人民币的实际贬值每年都在8%以上。

也就是说，你买不起房子的原因，不是你工作不够努力、收入不够高，而是你放在银行的钱，被别人投资到房子上，推升了房价，才导致你买不起的。

这就是投资对你的影响。

上图中那根黑色的线，是近百年来，美国1%最高收入人群的占有国民财富的比例，我们发现，有两次极度的贫富分化。一次是在上个世纪二十年代，那次是“管理革命”造成的。一个资本家以前只能管几十个工人，大企业崛起后，可以管理几千几万个工人，财富就更集中到少数人手里了。

另一次就是现在，情况比上一次严重很多。这次是资本聚集造成的。我们知道，管理效率是有上限的，企业规模大到了一定程度后，就会下降。但一个人能控制的资本是无限的，财富分化自然比上一次严重。

这种趋势同样在中国出现了。只有高收入而没有买房的人，早就被金领的队伍抛弃了，想要在财富阶层向上流动，越来越依靠资产增值而不是工资收入。

所以我现在的看法变了，对于职场年轻人而言，投资的能力培养，至少是和工作学习、恋爱婚姻同等重要的三件大事之一。

那么年轻人在投资上主要的障碍点到底在哪里呢？

4

投资不仅仅是“钱生钱”，更是对自己生活的规划

“年轻人钱少，花钱的地方多，拿去投资，要用的时间怎么办。”

“工作都忙不过来，就那么点钱，收益低的差不了多少，收益高的风险又高，没必要投资。”

认为投资就是“钱生钱”，这是大部分人对投资的误解。投资第一要解决的，不是收益、不是风险，而是“流动性管理”，通俗的说，就是“让你在要花钱的时间，随时能拿得出钱来”。

不管是高净值人群，还是低净值人群，在做理财规划时，都要拿出一部分投资于“高流动性投资品”，余额宝为什么比一般货币基金卖得好？不是收益高，而是随时可以拿出钱来。

我发现那些比较忙的职场年轻人通常有两种存钱方式：

一是暂时不用的钱存成定期，剩下的钱都花掉；

二是所有钱都放在工资卡上，怕要用钱的时间拿不出来。

第一种情况，要用钱的时间就傻眼了；第二情况倒是安全了，可钱不停在贬值。

“流动性管理”不仅仅是一种投资，更是对自己未来生活的规划。远到今后五到十年，我什么时候买房，什么时候结婚，什么时间生孩子，我的收入增加情况又是怎样的，有哪些预期资产可用作投资，对应什么期限的产品。近到几个月内，哪些钱是必须花的，什么时候花，还有哪些大概率事件，又要用什么理财产品对应？……

今天的市场上，流动性好的低风险投资品种已经非常丰富了，有大家熟悉的都是门槛低的货币基金、基金定投、银行理财产品、P2P平台理财产品。还有一些门槛高收益更好的产品，比如最近比较火的FOF、海外资产配置、逆回购、各种股市短期无风险套利工具，还有一些购买技巧，如何提高货币基金流动性、降低费率，等等，这些都是我们学习投资的额外收益。

就算你不喜欢投资理财，规划生活、平衡收支总是需要的吧？

5

年轻人的抗风险能力一定程度上不比财富人群弱

流动性管理还有一个好处：只要解决了“急用钱”的问题，剩下的钱完全可以投入到自身可承受的风险等级、高技术含量的投资方向中去。

为什么呢？因为年轻人存量资产少，收入增长快，可以弥补因为高风险带来的资产性亏损，所以抗风险能力有时是超过了高净值人群的。

我炒股的前几年累计亏了50%，看上去很吓人，但亏损额不过五万，也就是现在牛市三个月、平衡市半年的收益。要是高净值人群这么个亏法，恐怕几年都缓不过来。换句话说也就是“光脚的不怕穿鞋的”。

6

战胜10%，你就是人生赢家

投资理财不是一夜暴富，而是追求财富的“复利效应”——也就是以稳定的收益率，不停地投资，找到“时间的玫瑰”。

具体到目标，个人认为是“战胜8~10%”，就是我前面说过的人民币每年的实际贬值速度。

这并不是一个可以轻易达到的目标。

首先，你必须要有一部分资金配置在流动性好的低收益的产品中，一般只有3%，年轻人的钱又不多，意味着剩下的资金收益率必须超过12%，而市面上超过12%的产品，都是有一定风险的。

这讲的就是钱啊，所有的钱都在疯狂地向前跑，有钱人之所以更有钱，因为他们总是在跟着钱跑。不能跟上钱的速度，我们只能眼睁睁地看着自己口袋里的钱被别人一张张地抽走。

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