信贷风控再加码，有大银行要求双人现场重评房产抵质押品，对个贷评级乱象也重拳出击了

每经记者 李玉雯    每经编辑 易启江    

开年以来，针对经营贷违规流入楼市的“围剿”行动在全国多地展开，引发市场对银行贷款流向的关注。

每经记者在采访中了解到，今年银行业对信贷业务的风控力度再度加码，不仅是信贷资金用途受到严查，作为第二还款来源的抵质押品的管理与检查也在进一步强化。

“最近我们在进行押品重新评估，对于房产类押品，行里是要求双人去现场调查，了解商铺、办公用房、工业厂房等非住宅类房产押品是否发生变化，如果存在风险，一般会要求增加押品或提前偿还贷款”，某国有大行江苏省分行信用管理部人士告诉《每日经济新闻》记者。其表示，年初总行下发通知，对信贷业务抵质押担保管理进行督导，在押品真实性核查、评估流程、动态管理等方面都提出要求。

不仅如此，银行在贷前审查上也更为严格。上述人士称，其所在银行再次强调，不能以完成绩效等为由，按照客户贷款需求和抵质押率来倒算押品评估价值。

此外，据记者了解，另一国有大行吉林省分行风险管理部、个人信贷部等多部门近期联合发文，要求辖内分支机构治理“个贷多次申请评分”问题，加大力度治理恶意篡改评级信息、人为调高分数的行为。

双人现场重新评估房产类押品

作为债务人偿还债务的第二还款来源，抵质押品是银行信贷风控的重要防线。此前，针对部分商业银行押品管理的制度和流程不尽完善、未能充分发挥押品的风险缓释作用等问题，2017年4月26日，在征求意见稿发布仅4个多月后，原银监会印发了《商业银行押品管理指引》，明确将商业银行抵质押品管理纳入全面风险管理体系，并对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出要求。银行押品管理迎来全面规范指导。

上述国有大行人士告诉记者，今年银行针对押品管理的检查力度在加大，最近他们正在进行押品重新评估，行里要求双人去现场调查，了解商铺、办公用房、工业厂房等非住宅类房产押品是否发生风险变化。

“年初总行下发通知，对信贷业务抵质押担保管理进行督导，在押品真实性核查、评估流程、动态管理等方面都提出要求，目前我们都在做”，上述人士称，房产类押品重评只是执行项目之一。

记者注意到，这家大行对押品的真实性管理有着非常严格的要求，不仅督促员工严格把守押品贷前现场调查和贷后现场检查，对评估价值较大的押品，经办行行长也要直接参与现场调查和贷后检查。

具体来看，对结构性存款、存单、保证金等质押业务，要求加强对融资背景和资金用途的调查审查，严防资金空转套利；对个人房地产类押品，贷前调查要亲见产权人、配偶及其签字过程，综合采取身份证件联网核查、人脸识别等必要手段核实产权人及其配偶身份的真实性；对应收账款类押品，要综合运用实地调查、核验合同发票、监控回款账户等方式，验证应收账款的真实性，不得仅凭付款通知书回执、债权转让通知书回执等确定其真实性。

值得一提的是，该行还提及，探索应用区块链、物联网等技术，核验贵金属实物、存货、仓单、提单等押品的真实性和排他性，防范押品以次充好、虚假设押风险。

去年曝光的武汉金凰珠宝假黄金事件，该公司向多家金融机构质押超80吨“黄金”融资，实际上是表面镀金、内部成分为铜合金的假黄金，这也反映出机构在验证实物押品真实性的过程中存在一定漏洞。目前来看，前沿科技的应用能更大程度保证数据的可靠性，从而保障实物押品的真实性。

严禁根据需求等倒算押品评估价值

“我们银行再次强调了，不能以完成绩效等为由，按照客户贷款需求和抵质押率来倒算押品评估价值”，上述国有大行人士告诉记者。据了解，房产等资产的抵押率一直控制较严，导致滋生押品评估价值倒算的乱象，有些银行工作人员为了完成营销考核而配合客户的贷款需求，对押品估值倒算。

该行要求，押品评估要遵循客观、审慎的原则，审查、审批环节结合授用信方案，确认押品评估价值、抵质押率等担保方案的合理性。对于评估技术复杂、评估难度较大的押品，要委托具备相应评估资质的评估公司进行评估。

监管此前明确，对于抵押品估价在客户提出银行贷款申请日期之后的，相关估价费用和押品评估成本由银行承担。

从银保监会网站披露的行政处罚信息来看，今年以来至少有6张罚单（以发布日期计）涉及抵质押业务违规，处罚原因有的是押品管理不到位，更多的是向客户转嫁押品评估费。

例如，建行重庆市分行因“风险控制手段不足，导致汽车供应链金融融资项下部分质押物悬空”“贷款审查不尽职，押品管理不到位，监控不足”等原因被处以罚款270万元，没收违法所得4164.58元，相关责任人被处以警告并罚款5万元。

中国银行深圳市分行、华夏银行黄冈分行、徽商银行六安分行均因将押品评估费转嫁给借款客户承担而领罚，分别被处以罚款40万元、20万元、20万元，当中涉及的责任人也被予以警告。

按月监测“个贷多次申请评分”

除了对抵质押品的管理更为严格，记者了解到，近期也有大行对个贷评级乱象重拳出击。

客户评级是银行信贷流程的一个重要环节，其结果直接影响银行对客户所作出的风险评判，继而影响授信审批等活动。

据记者了解，另一国有大行吉林省分行风险管理部、个人信贷部等多部门近期联合发文，要求辖内分支机构治理“个贷多次申请评分”问题，加大力度治理恶意篡改评级信息、人为调高分数的行为。

该行同时明确个贷申请评分的标准，对关键环节业务操作流程予以规范。

“2021年，将按月对二级分行多次申请评分情况进行监测，按季通报”，该行表示，根据监测结果对问题责任人和重复出现问题的机构进行追责。涉及恶意篡改评级信息、包括无依据修改客户资料，提供虚假资料等问题的，将视危害程度对责任人扣分、对机构实施业务整顿和机构整顿，暂停信贷经营资质等管理措施。

“银行风控越来越严格，信贷前中后各个环节也会更加审慎合规”，有银行人士表示。

封面图片来源：摄图网