百信银行成立三周年：以科技加速金融服务数字化与普惠化，让金融服务像水一样无处不在

近年来，数字化转型是我国银行业的重要课题，而年初爆发的新冠疫情更似一剂催化剂，加速了银行、客户的行为转至线上，倒逼商业银行加快数字化转型步伐。数字化转型由此成为事关商业银行生存和发展的必答题。

银行数字化转型浪潮浩浩汤汤，国有大行、股份制银行、城农商行、新型的互联网银行等在浪潮中百舸争流，而在这当中互联网银行因为天然具有创新基因的企业文化，且对金融科技的投入较为积极，在当下的商业银行数字化转型中一枝独秀。

2017年11月18日，百信银行作为国内首家国有控股的互联网银行在北京诞生，由12家全国性股份制银行之一的中信银行和BAT之一的百度公司联合发起设立，彼时中信银行持股70%，百度公司持股30%。

百信银行采用商业银行控股、民营经济深度参与的治理结构，两大股东在财务、人力、IT、风险等各方面完全独立，股权结构和公司治理非常清晰。在百信银行副首席战略官陈龙强看来，这也是百信银行区别于其他民营银行的最大特点。

百信银行的成立是“主流商业银行+主流互联网公司”深度融合创新的成功范例，同时这也是我国金融监管的重大创新。

成立三周年之际增资扩股正式落地

引入国外顶级投资机构作为股东

日前，百信银行迎来了三周岁的生日，在此之际该行也收获了一份特殊的“生日礼物”，新一轮的增资扩股正式落地，银保监会同意该行发行不超过16.34亿股股份的增资扩股方案。

中信银行认购了其中9.01亿股股份，合计持有37.01亿股股份，占百信银行发行后总股本的65.70%，此外，百信银行此次还引入了国外的主权基金加入股东序列，加拿大养老基金投资公司认购了4.66亿股股份，持股比例为8.27%。

陈龙强表示，加拿大养老基金投资公司入股百信银行，是全球头部投资机构看好国内新兴经济发展前景的一个信号，更标志着百信银行的这种模式已经得到了市场的高度认可。

事实上，当我们回顾百信银行三年来的发展历程，会发现该行的业务经营较稳健。在2019年，也就是百信银行的第二个完整经营年度里，该行的营业净收入达到了23.73亿元，净利润为0.20亿元，也是该行首次实现盈利，截至2019年年末，百信银行的总资产达到588.65亿元，较2018年末增长63.86%。

到了今年上半年，在疫情影响的不利情况下，百信银行的主要指标表现稳健，上半年该行营业净收入为8.04亿元，另外，该行还加大在金融科技的投入，并推出了多款创新产品，加大获客力度。到今年11月，其用户数已经突破了4800万，普惠信贷发放额度突破三千亿元。

在成立三周年之际，百信银行也描绘了未来3年的规划蓝图，该行将把消费金融和产业数字金融作为两条主航道，财富管理、金融同业作为支撑业务。

在产业数字金融方面，未来三年，百信银行将深耕车生态，同时探索新消费、大健康还有现代农业等新兴的产业方向，重点服务好产业链上的中小微企业以及小微企业主。

将金融服务数字化和普惠化

基于API经济深耕场景金融

进入数字化时代，银行在竞争压力的驱动下，其金融服务将覆盖更大规模的长尾客群，零售业务有望成为重点发力方向，而科技能力将成为制胜的关键要素之一。

在此背景下，百信银行利用云计算、大数据、人工智能和区块链等新技术，打造了新一代开放银行平台——AIBANK Inside。

值得一提的是，AIBANK Inside作为首批6个创新项目之一，入选了人民银行金融科技创新“监管沙箱”试点。目前，百信银行通过AIBANK Inside已经开放了1500+API接口，对接了百度、爱奇艺、小米等80多家平台。

数字经济下银行的数字化转型已成为业内的广泛共识，在陈龙强看来，我国商业银行的转型经历了从网点经济到APP经济再到API经济的转变。

在过去，银行通过线下网点为客户提供服务，而到了移动互联网时代，银行APP开始替代线下网点，银行的线下网点不断缩减。银行业金融机构平均离柜率达到了接近90%，且还在不断地提高。

在不远的未来，商业银行将进入API经济时代，所谓的API就是Application Programming Interface，也就是应用程序接口。

陈龙强指出，API经济正是百信银行的经营逻辑所在，百信银行把金融服务完全数字化，通过开放API接口的形式，将金融服务嵌入到场景里，“我们不再需要网点，但我们需要场景”。

正如他所说，商业银行数字化转型的必然归宿是场景化。银行要打通普惠金融的“最后一公里”，就必须依托场景生态，只有在场景生态里才能更好地了解用户需求。

而百信银行近期在场景金融方面的大动作就是联合百度公司、中国银联推出的国内首张数字银行卡——百度闪付卡，这张卡大有来头，它首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。而百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

百度闪付卡可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。百信银行内部将其形象地称之为开在百度APP的“数字分行”。

此外，百信银行还在消费金融领域发力，面向年轻客群推出了主打小额消费的信贷产品——好会花，旨在覆盖传统银行较难惠及的长尾客群。

用户可直接在好会花官方微信服务号申请额度，审批开通纯线上进行，只需完成人脸识别、身份证上传和补充信息三个步骤，即可获取最高10万元额度。此外，用户若想获得更高额度，还可以登录百信银行APP进行申请，额度最高可达20万元。

一次授信便可以循环使用，获取额度后，用户不仅可以实现100%取现，还可以将已拥有额度的“百信银行卡”绑定支付宝、微信和银联云闪付进行信用额度消费，很符合当下年轻用户的需求。

文/乔西