作者：一本财经 罗素

截至2018年底，中国金融行业的不良资产规模，超过了2.2万亿。

催收行业从业者预测，在接下来的几年里，行业仍然会有较快的发展。

尽管市场巨大，前方却并非坦途。极端的催收行为让整个行业蒙羞，也招致了监管的重拳打击。从“3·15”晚会至今，行业人心惶惶。

催收行业将何去何从?在近日的一本财经第三届金融科技风控大会“不良资产管理”分论坛上，多位从业者就行业的困境与破局话题，进行了深入探讨。

01、合规与合情

“合规”，成为论坛的一个关键热词。

多年来，中国金融科技行业野蛮生长，在蓬勃的同时泥沙俱下。催收行业也是如此。

百分金融公司CEO刘耿估计，在中国的30万催收从业者中，经过系统培训和统一、规范操作指引的，“不到10%”。

“在中国，真正合规的催收机构可能有两三千家，而灰色、不合规的，可能有两三万家。”合生科技联合创始人何新宇则表示。

中国的现金贷，某种意义上就是通讯录贷。在此情况下，用户一旦出现逾期，爆通讯录、P图群发等催收方式，并不鲜见。

临界点终于到来：在今年的“3·15”晚会上，暴力催收乱象被点名。不久，一些暴力催收人员被各地警方逮捕。

“‘3·15’之后，甲方对于催收过程的合规性、投诉量，对于信誉风险，都非常关注。”何新宇说。

合规，毫无疑问将是催收行业未来的必由之路。

在论坛现场，中京汇融CEO燕娥将“合规”喻为“催收行业的生命线”。

而要合规，就需要有规可合。

以美国为例。“在美国，催收行业是一个阳光行业，创造了大量税收和就业岗位。”韩建集团金融板块负责人刘海滨表示，在法律监管下，很多美国的催收公司都已经上市。

此外，在2018年，美国还出台了催收公约。

而在中国，有关催收的法律法规，在某种程度上是空白。多位从业者都期待，相关文件能尽快出台。

他律之外，自律同样重要。

百分金融CEO刘耿认为，在行业内部，需要有机构牵头，为行业制定规范性指引，并监督执行。

合规之外，合情，同样重要。

在目前形势下，催收机构与借款人，正处于严重对立的情绪中。

催收员被称为“催狗”，逾期借款人被视为“老赖”。

有借款人因经济困难还不上钱，被催收员转介绍到其他平台，从而陷入以贷养贷的深渊。

也有借款人申请展期未果，在被爆通讯录之后，索性破罐子破摔，不再还款。

世上没有一成不变的善与恶。善会激发更多的善，恶也会激发更多的恶。

如果借款人与催收机构一直互相伤害，恶性循环将永远不会停止，行业也永远不能走到阳光之下。

“我非常同意一个观点：所谓的催收，是与欠款人和解的过程。”算话CEO蒋庆军说。

他是做征信出身。在他看来，如果欠款人一直不还钱，早晚会遇到惩罚性的障碍，“对他的人生而言，是一个很大的灾难”。

因此，催收的本质，应该是帮助欠款人解决问题。

“我们从这样的角度切入，才能与逾期借款人达成一致。”蒋庆军说。

“在未来，催收员要转型成为个人债务管理专家。”在此前接受一本财经采访时，合生科技联合创始人童伟如是表示。

02、智能催收

在活动现场，“人工智能”，成为另一个被反复提及的热词。

百融金服解决方案高级总监薛婧表示，保守估计，2020年全球的人工智能市场规模，可以达到183亿美元。

而在人工智能方面，中国的企业数量已经仅次于美国，位居全球第二;在专利申请上，中国已经成为全球第一。

薛婧认为，目前催收行业的痛点，包括人工重、效率低、回款慢、投诉多。而通过对人工智能的运用，“可以优化流程，提升效率”。

众信优联CEO洪郑称，通过智能匹配，催收公司的回款效率可以高20%-30%。

“比如有一家机构需要的案件，是在西安地区的一个很小的区县，在这个区域里，有两到三名员工在小组作业，一共有40个账户给他们精准匹配到位。这40个账户回款，能达到传统的其他乙方机构400户的回款水平。”何新宇说。

而人工智能，也能有效解决催收合规性的问题。

催收员是人，难免会有情绪波动，在面对一些借款人的故意挑衅时，他们可能会失控。

但机器不会。

“当我们使用机器人进行外呼，它的很多界限变得非常清楚。”上海冰鉴信息科技副总裁谢旻旗表示，“机器人是严格遵循你的话术的，不管客户如何挑逗辱骂，它都不可能做出逾越的事情。”

“我们在对语音分析之后，会通过机器的学习，不断让催收策略更加智能，让对话的脚本、通话选择做得更加智能。”童伟表示。

如果发现催收员情绪比较激动，机器还可以自动掐断电话，以减少催收员与用户的冲突。

从业者认为，在引入智能催收之外，还有一些其他方式，能降低坏账率，提高催回率。

比如利用知识图谱，发现人与人之间的关联，做好失联修复。

比如做好风控部门的整体架构设计。

“我来自于风险部，风险部包含催收组，也包括零售信贷政策组，我们的风控可以做到整体沟通，任何贷后反馈都会及时反馈到贷前。”华晨东亚汽车金融批售风险及催收负责人王静说。

比如在催收环节也做好KYC工作。

蒋庆军表示，如果观察到借款人在被催收阶段，还在向多家机构申请借款时，就可以对其采用这样的话术：

“如果你不还我的钱，你就很难再在其他机构借到钱——我们是会信息共享的。”

03、信息安全

信息安全，也是活动现场备受关注的一个点。

“我们一直在研究通过区块链的方式，解决催收行业甲乙双方的委外问题。”上海荣数信息呼叫运营事业群总监赵渭文表示。

2018年11月，广发银行上线了区块链的催收系统，荣数也参与其中。

“我们希望这个技术在成熟之后，能更好地应用到催收委外，以提升整体的信息安全。”赵渭文表示。

目前，数据还是一个个孤岛。在促进数据融合、把这一个个孤岛连接起来的同时，如何解决信息安全的问题?

谢旻旗称，可以采用加密方式。

“假设三家机构都有客户的一些多头数据，数字分别是1、2、3，我会在整个系统中生成三个随机数，让这三个随机数的和为零，然后把这三个随机数加到每一家机构的数值上，再把这个数字拿出来做融合。这样大家看到的时候，其实已经不知道每家的原始值是多少了。”

谢旻旗表示，如果找到了这样的算法，底层数据就可以脱敏，各方会更愿意提供数据，从而促成数据融合。

催收是金融的“七寸”，从业者干的，都是薄利的苦活、累活。

但与此同时，他们却要承担骂名，为暴力催收行为和整个金融行业背锅。

或许只有拥抱合规，加强自律和他律，催收行业，才能真正走到阳光下。