要想开上你梦寐的宝马，得在公积金上想办法！

用公积金贷款买房的人每个月都要交纳公积金，但公积金具体有什么用途，估计还是有很多人不清楚。多余的解释就先不说了，你只要知道公积金贷款买房好处多多，能大幅度降低贷款利率就行。

在我国，个人公积金贷款5年以上利率为3.25%，而商业贷款基准利率为4.9%，还普遍有一定程度的上浮，最新全国首套房贷款平均利率大概为5.25%。

如果你是100万的房贷，用30年等额本息还款，商业贷款总利息就是98.8万元，而公积金贷款总利息只有56.7万，足足便宜了42万，你说这一辆宝马的钱是不是就省下来了。

而且，公积金提前还贷，基本没有限制，也没有违约金，不过需要注意的是，如果贷款未满一年就申请提前还贷，那么需要一次还清全部房贷。

而商业贷款，至少规定1年内，有些甚至3-5年之内不能提前还贷，否则要支付剩余本金1%-3%的违约金，或者是支付1-3个月月供作为违约金。公积金贷款的利率本来就只有3%出头，这笔钱拿去随便买点稳健理财，买些创新银行存款，稳健债基什么的，收益都能更高，何必提前还呢？

公积金贷款的好处是实实在在的，那具体该怎么办理呢？先看公积金贷款的具体步骤。

首先申请公积金贷款是有条件的，并不是只要交过公积金就可以，多数城市要求贷款人连续缴纳公积金6个月（含）以上，部分城市要求连续缴纳12个月以上，比如天津、长沙。而且申请的时候公积金要处于缴存状态，如果中途断缴，需要重新计算时间。所以，如果接下来一段时间有买房打算的，尽量不要断缴。

现在有些城市可以支持自己缴纳公积金，这个大家可以拔打公积金电话12329，问问自己所在的城市是否支持。

另外，公积金贷款只可用于购买普通住宅，如果你是要买 别墅、商业用房等，也不能贷款满足上面两个条件，你就可以办理公积金贷款了。

公积金贷款虽然便宜，但并不是你想贷多久就贷多久，想贷多少就贷多少的。公积金贷款的最长期限，不得超过30年，而且不能超过退休前剩余的年限。比如你现在45岁，60岁退休，那最长就只能贷15年了。

关于贷款额度，每个城市也有最高额度限制。在北京，每缴一年社保，就增加10万额度，缴满12年，最高能贷120万。上海是个人最高可贷50万，夫妻两人以家庭为单位，最高可贷100万，如果有补充公积金，家庭公积金最高额度上调至120万，个人最高贷款额度则上调至60万。深圳个人最高可贷50万，夫妻两人以家庭为单位，最高可贷90万。所以每个城市多少有点差异。

这只是最高额度，不是说你就能贷这么多，你实际能贷的钱，还取决于你的公积金账户余额。拿深圳来说，可贷款额度=公积金账户余额*14，如果你公积金余额为2万，那最多只能贷28万。

还有一种更简单的方法，可以一步算出你的公积金贷款额度，直接到你所在城市的公积金中心官网、支付宝小程序等平台查询。

比如上海，可以在支付宝里打开随申办，在上面找到公积金——公积金贷款试算，输入个人相关信息就可以看到公积金贷款额度了，非常方便。

不过像北上深这样的一线城市，现在 房价动辄几百上千万，即使贷款额度有一百万，也是远远不够的。所以一般都得申请组合贷，也就是公积金贷款+商业贷款。

购买 新房时，办理公积金贷款很简单，直接找开发商合作的银行办理就行。但是买 二手房的时候，会有点麻烦，你得自己去查询业务办理网点。以上海为例，进入上海住房公积金官网，在首页的办事大厅里找到业务网点。点进去可以找到各贷款商业银行业务网点，找个方便的自己去办理就行。

如果你不想自己麻烦，也可以让中介帮你办理，但是通常会收取一定的按揭费，估计要个几千块钱。

说在最后：可能有些人觉得“公积金不是你想搞就能搞到的”，虽然但是公积金不是那么容易弄到，但是你得先行动啊，不去尝试一下，怎么知道不行呢？说不定过程其实并不复杂呢？难道你不想靠公积金省下一大笔钱，用来开上自己心爱的宝马吗？

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