本网记者 林子婧 编辑 宋淑莹

　　“太实惠了！180元就能保上百万。”“而且是花医保卡里的钱，不用额外付。”3月1日，温州市全民商业补充医疗保险项目“温州益康保”正式上线，一时成了街头巷尾热议的话题。不少平阳市民也纷纷加入买保险的队伍。

　　医疗保障，事关人民群众健康福祉，是老百姓最关心的事情之一。那么，这款产品与原有的普惠型商业医保产品有何区别？参保人如何受益？大家购买医疗保险的热情高吗？又是从什么时候开始重视医疗保险呢？近日，记者作了了解。

　　

　　

　　“益康保”向重特大疾病倾斜

　　住院门诊全覆盖，零门槛投保

　　“温州益康保”是目前全市上线的首款由政府引导的全民商业补充医疗保险产品，实行市级统筹管理，只要是本市职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险的参保人均可参保。

　　

　　

　　与大部分市场上现有的商业医疗保险不同，参保手册上显示：“温州益康保”保费标准为每人每年180元，全年最高保额达365万元。投保缴费不设置年龄、既往病史、健康状况、疾病风险、职业类型等投保限制条件，无等待期。在手机上进行参保操作时，系统会对个账缴费人姓名、身份证进行同一人校验，以确保符合医保个账管理要求；订单在支付环节，可选择“个账支付”按钮，确认使用个人历年账户余额进行支付。整个参保流程体验下来，非常简单便捷。

　　过去，市面上已有不少普惠型商业补充医保产品，这款新产品有何特别？“对于多数市民来说，几十万元乃至上百万元的医疗费，是不堪承受之重。”县医保局相关负责人告诉记者，这是目前温州官方唯一由政府指导并全程参与的商业补充医疗保险产品。购买“温州益康保”后，意味着投保人在基本医保和大病保险报销之余，还可以按规无缝衔接商业补充保险获得赔付，可以大大减轻医疗支出负担。

　　具体来看，“温州益康保”与基本医保实现无缝衔接，产品保障范围包含了医保政策内住院(含特殊病种门诊)合规费用、医保政策外住院(含特殊病种门诊)合理费用、医保目录内门诊药品费用、特殊病种特药和罕见病专项药品费用。同时，医保政策内住院(含特殊病种门诊)费用保额达180万元，在大病起付线后零免赔，赔付比例高达80%；医保政策外的住院(含特殊病种门诊)费用保额达120万元，保障内容不仅包含了药品，还将血液透析器、血液过滤器两种自费材料纳入保障，起付线为2万元，按60%比例给付。

　　此外，“温州益康保”还率先将医保政策内门诊药品费用纳入保障，并且对特殊病种治疗必需的特药、指定罕见病专项药品等给予不同程度的保障。

　　值得一提的是，“温州益康保”对医疗费用达到一定额度的重病患者豁免报销起付线，让参保人享受更高的报销待遇，是该款商业补充保险的亮点优势。同时在医保政策内门诊费用方面，温州市是省内首个对门诊费用给予保障的地市，门诊赔付额度达10万元。

　　

　　完善多层次医疗保障体系建设

　　政府主导，送来“民生大礼包”

　　据了解，2020年10月，我省在全国率先出台省级商业补充医疗保险政策，各地政府纷纷送出医保大礼包，参保人数突破了1000多万人，为破解因病致贫因病返贫难题闯出一条路子。

　　记者在采访中发现，今年以来，全国各地都在陆续推出城市定制版全民商业补充医疗保险产品。一年保费均在200元以内，保额均在百万级别。比如浙江省内，杭州的“西湖益联保”保费150元/年，最高保额300万元；丽水的“浙丽保”保费100元/年，不设最高保额，报销按梯级实行不同比例；衢州的“惠衢保”保费100元/年，最高保额150万元……

　　虽然结合各地实际情况，保费保额和具体保障条款不同，但有一个相同点，就是基本医保报销后的部分，还可以利用商业医保再报销，减轻投保人医药费负担。

　　县医保局相关负责人告诉记者，全民商业补充医疗保险是在基本医疗保险筹资水平和保障水平不够高的大背景下出台，其主要目的是与基本医疗保险、大病保险、医疗救助相互衔接，丰富健康保险产品供给，全面提高群众医疗保障水平，是国家和省、市深化医疗保障制度改革，完善多层次医疗保障体系建设的一项重要工作内容。

　　此外，针对每家保险公司药品目录范围不一样的情况，省医保局将推动商业保险公司制定《浙江省商业补充医疗保险赔付药品指导目录》，并在药品采购、使用等方面给予规范支持。

　　

　　市民投保意识增强

　　健康类重大疾病类保险，购买人数较多

　　市民陈先生是一家医药公司的代理，经常到各地出差。今年2月，在保险代理人的推荐下，陈先生为自己和妻子购买了一份重疾险。“今年疫情影响这么大，感觉没有一份保险保障，出差特别不放心。”陈先生说。

　　家住鳌江的王女士于去年10月购买了一份重疾险产品，疫情发生后，她催着丈夫也去买了一份。“我爱人以前对保险比较排斥，自遇到这个事儿，我们都觉得生命很脆弱，买一份保险也是给家庭多一份保障。”她在采访中告诉记者。

　　“疫情发生以来，主动找我咨询保险的人明显多了，大家对健康类、重大疾病类保险兴趣很高。”我县某保险公司保险代理人小张说，疫情让人们的保险意识极大提高，成交的保单也多了不少。他认为，此次疫情，让大众意识到健康的重要，而健康险的作用空间很大。比如，医疗费用中的自费部分，基本医保之外的服务项目、药品等，以及分级诊疗体系建立后的一些个性化需求等，都是老百姓关心的焦点，都可以通过健康险来保障。

　　当前，逐步迈入老龄化社会，慢性病、重特大疾病发病率走高，相对而言，医保法定报销之外的就医费用仍然是患者的较大负担。正是在这样的背景下，由政府引导支持、群众自愿参保、保险公司承担保险责任、与社会医疗保险相衔接、面向全体基本医疗保险参保人员的补充型医疗保险——商业补充医疗保险，应运而生。作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业补充医疗保险能够充分发挥商业保险梯次减负功能，作为全民健康保障体系重要补充的价值显现出来。