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【案例详解】养老保险交15年后每月领多少钱

创作立场声明：保险查查，买保险前查一查

养老保险是社保五险中的一险，在继续说明前，我们可以先回顾一下。

1、社保是什么？

社保是与民众息息相关的一种基本保障形式。

目前国内社保有两种体系，分别是：

面向普通上班族的职工社保：包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险

面向没有工作单位的居民社保：居民养老保险、居民医疗保险

职工社保每月随工资扣缴，居民社保则是一年一交。

2、养老金是什么？

养老金也叫做退休金、退休费，就是社保中的职工养老保险和居民养老保险。

无论是职工养老保险，还是居民养老。

只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。

但两者退休后领取的数额是有很大差异的。

职工养老保险每月随工资扣缴，个人缴纳8%，公司缴纳16%，职工工资越高缴纳也多，相应的退休金也就越多。

居民养老保险则是每年一交，交的少，自然退休就领的少。

以下进入正题。

3、养老金交15年后每月能领多少钱？

在计算之前必须说明一下。

养老金每月能领多少钱，这跟之前我们以什么方式缴纳，交了多少钱，以及当地的平均工资等等密切相关。

下面我们看一下职工养老金和居民养老金的计算。

3.1 职工养老金交15年后每月能领

职工养老保险的计算公式：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

这个公式，又涉及到三个概念：

个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

计发月数规则是60岁退休为139 个月，55岁退休为170个月，50岁退休为190个月

基础养老金 ：(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

社会平均工资指职工社保地平均工资，各地平均工资不一，需要电话咨询当地社保局

本人指数化工资 ：(第1年职工月平均工资 ÷ 第1年社会月平均工资+第2年职工月平均工资 ÷ 第2年社会月平均工资……+退休前1年职工月平均工资 ÷ 退休前1年社会月平均工资)÷ 缴费年限× 退休前1年社会月平均工资。

本人指数化工资定义为：用职工每年月均工资，除以当地当年社会月均工资，即为当年指数；将历年指数相加，除以缴费年限，就能得出平均指数；再将平均指数乘以职工退休时上年度当地社会月平均工资，即为个人指数化月平均工资。

举个例子，假设王先生工作第1年的平均月工资为3000，当年当地社会月平均工资也是3000，他缴纳了15年社保刚好60岁退休，为了简化起见，假设这15年他的月平均工资和社会月平均工资一直都是3000，那么王先生这15年的

本人指数化工资=（3000÷3000+3000÷3000+......3000÷3000)÷15×3000=3000。

是不是看着一头雾水？

没关系，我们举个例子，就能有个大概了解。

例子：

王先生45岁，每月基本工资 3000 元，他每月要交的养老保险是：

个人缴纳：3000 x 8 % = 240 元 → 个人账户

单位缴纳：3000 x 16 % = 480 元 → 统筹账户

（注：职工养老金缴纳个人部分是8%，单位部分是16%）

假设王先生每年工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上涨；

15年后王先生 60 岁刚好退休，其个人账户部分一共累计交了 6.21 万。

在退休后的第一个月，王先生领取的养老金是：

个人账户养老金：62146元 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 447 元

刚才假设王先生月均工资和社会月均工资都按每年5%速度上涨，假定王先生45岁时的社会月均工资为3000，和王先生月均工资一致，那么在缴纳15年后

社会月平均工资=3000*1.05^15=5940

注：1.05^15就是15个1.05相乘

本人指数化工资=（3000÷3000+(3000×1.05)÷(3000×1.05)+......(3000×1.05^15)÷(3000×1.05^15))÷15×5940=5940

此时，我们再看基础养老金公式

基础养老金 ：(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

将上面的数字代入后就是

基础养老金：(5940+5940) ÷ 2×15×1% = 891 元

这样，我们就能算出王先生每月可以领取的养老金是 447+891=1338元

其实，养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息。

这里为了方便说明，没有计算这部分利息收入，加上利息的话实际的收益可能会更高。

不过，从这个例子也可以看到，王先生退休时的退休金并不算多，如果再考虑到通胀问题的话，可能就会捉襟见肘了……

3.2 居民养老金交15年后每月能领

跟职工养老保险比起来，居民养老保险的退休金就少多了。

居民养老金与当地政策相关。

拿深圳来看，深圳居民养老金分2 部分：

基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。领取额度社保局会定期调整。

个人养老金：个人账户的余额除以计发月数，计发月数由社保局规定，如60 岁计发月数是 139 个月。

深圳居民养老有10个缴费档次可选，以最高档 3600 为例，假设李先生一共交了 15 年。

那么15年后他的退休金是：

基础养老金：每月360元

个人养老金：3600×15÷139(计发月数)=388元

60 岁退休后，李先生每月能领取360 + 388 = 748 元。

748 元，在深圳这样的一线城市，李先生恐怕很难解决温饱问题，其他地区连深圳也赶不上。

4、养老金其他问题

经验攻略
话题：经验攻略关注
保险知识
话题：保险知识关注

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