【案例详解】养老保险交15年后每月领多少钱
创作立场声明:保险查查,买保险前查一查
养老保险是社保五险中的一险,在继续说明前,我们可以先回顾一下。
1、社保是什么?
社保是与民众息息相关的一种基本保障形式。
目前国内社保有两种体系,分别是:
面向普通上班族的职工社保:包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险
面向没有工作单位的居民社保:居民养老保险、居民医疗保险
职工社保每月随工资扣缴,居民社保则是一年一交。
2、养老金是什么?
养老金也叫做退休金、退休费,就是社保中的职工养老保险和居民养老保险。
无论是职工养老保险,还是居民养老。
只要累计交满15年,到了退休年龄,就可以按月领取养老金了。
但两者退休后领取的数额是有很大差异的。
职工养老保险每月随工资扣缴,个人缴纳8%,公司缴纳16%,职工工资越高缴纳也多,相应的退休金也就越多。
居民养老保险则是每年一交,交的少,自然退休就领的少。
以下进入正题。
3、养老金交15年后每月能领多少钱?
在计算之前必须说明一下。
养老金每月能领多少钱,这跟之前我们以什么方式缴纳,交了多少钱,以及当地的平均工资等等密切相关。
下面我们看一下职工养老金和居民养老金的计算。
3.1 职工养老金交15年后每月能领
职工养老保险的计算公式:
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
这个公式,又涉及到三个概念:
个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数
计发月数规则是60岁退休为139 个月,55岁退休为170个月,50岁退休为190个月
基础养老金 :(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
社会平均工资指职工社保地平均工资,各地平均工资不一,需要电话咨询当地社保局
本人指数化工资 :(第1年职工月平均工资 ÷ 第1年社会月平均工资+第2年职工月平均工资 ÷ 第2年社会月平均工资……+退休前1年职工月平均工资 ÷ 退休前1年社会月平均工资)÷ 缴费年限× 退休前1年社会月平均工资。
本人指数化工资定义为:用职工每年月均工资,除以当地当年社会月均工资,即为当年指数;将历年指数相加,除以缴费年限,就能得出平均指数;再将平均指数乘以职工退休时上年度当地社会月平均工资,即为个人指数化月平均工资。
举个例子,假设王先生工作第1年的平均月工资为3000,当年当地社会月平均工资也是3000,他缴纳了15年社保刚好60岁退休,为了简化起见,假设这15年他的月平均工资和社会月平均工资一直都是3000,那么王先生这15年的
本人指数化工资=(3000÷3000+3000÷3000+......3000÷3000)÷15×3000=3000。
是不是看着一头雾水?
没关系,我们举个例子,就能有个大概了解。
例子:
王先生45岁,每月基本工资 3000 元,他每月要交的养老保险是:
个人缴纳:3000 x 8 % = 240 元 → 个人账户
单位缴纳:3000 x 16 % = 480 元 → 统筹账户
(注:职工养老金缴纳个人部分是8%,单位部分是16%)
假设王先生每年工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上涨;
15年后王先生 60 岁刚好退休,其个人账户部分一共累计交了 6.21 万。
在退休后的第一个月,王先生领取的养老金是:
个人账户养老金:62146元 ÷ 139(60岁对应的记发月数)= 447 元
刚才假设王先生月均工资和社会月均工资都按每年5%速度上涨,假定王先生45岁时的社会月均工资为3000,和王先生月均工资一致,那么在缴纳15年后
社会月平均工资=3000*1.05^15=5940
注:1.05^15就是15个1.05相乘
本人指数化工资=(3000÷3000+(3000×1.05)÷(3000×1.05)+......(3000×1.05^15)÷(3000×1.05^15))÷15×5940=5940
此时,我们再看基础养老金公式
基础养老金 :(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
将上面的数字代入后就是
基础养老金:(5940+5940) ÷ 2×15×1% = 891 元
这样,我们就能算出王先生每月可以领取的养老金是 447+891=1338元
其实,养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息。
这里为了方便说明,没有计算这部分利息收入,加上利息的话实际的收益可能会更高。
不过,从这个例子也可以看到,王先生退休时的退休金并不算多,如果再考虑到通胀问题的话,可能就会捉襟见肘了……
3.2 居民养老金交15年后每月能领
跟职工养老保险比起来,居民养老保险的退休金就少多了。
居民养老金与当地政策相关。
拿深圳来看,深圳居民养老金分2 部分:
基础养老金:户籍不满 8 年的,每月领 240 元;满 8 年及以上,每月领 360 元。领取额度社保局会定期调整。
个人养老金:个人账户的余额除以计发月数,计发月数由社保局规定,如60 岁计发月数是 139 个月。
深圳居民养老有10个缴费档次可选,以最高档 3600 为例,假设李先生一共交了 15 年。
那么15年后他的退休金是:
基础养老金:每月360元
个人养老金:3600×15÷139(计发月数)=388元
60 岁退休后,李先生每月能领取360 + 388 = 748 元。
748 元,在深圳这样的一线城市,李先生恐怕很难解决温饱问题,其他地区连深圳也赶不上。
4、养老金其他问题
4.1 多地交社保,在哪个城市能领养老金?
这是一个很重要的问题,因为养老金的计算跟当地平均工资息息相关。
你在四五线城市领养老金,和在北上广深这样的超一线城市领,就是一个地上一个天上的区别。
为了能领到更多养老金,在哪里缴纳社保需要严重关注。
总得来说,要想在某一个城市领养老金,你在当地的社保需交够10年,而且,养老金也会遵循“户籍地优先、从长、从后计算”原则。
举个例子:马先生户籍地是洛阳,他在洛阳交了6年,然后上海交了10年,最后在北京交了10年。那么退休时,马先生可以优先选择在洛阳领(户籍地优先),也可以在最后参保地北京领(从后计算)。
但如果在北京没交够10年,那就在上海领(从长计算)。
而如果马先生特别能折腾,在好多城市都呆过,结果没有一个城市交够10年,那他就只能回户籍地领了。
4.2 社保养老保险交够15年以后能不交吗?
可以不交,但不划算,理由如下:
1、缴费时间越长,缴费基数越高,退休金就能拿得越多。以上面月工资3000的例子来看,只交15年退休金才1338,考虑到通胀,可能很不够,但若缴纳20年,那退休金就能拿到2140元,这样还能基本保障生活;
2、职工社保缴纳时,公司要承担16%,如不交了,公司承担的部分也就停了。再有,缴满15年社保后,只要你还在企业单位工作,没到法定退休年龄,就必须缴纳社保;
3、停止参保,其他的社保待遇就不能享受,比如医保停了,去医院看病就不能报销。
4.3 达到退休年龄但养老保险未交满15年,怎么处理?
这种情况,可能是参保时间比较晚,或因为断缴,导致退休时社保未交满15年。
此时,参保人可到户籍所在地或者符合办理退休条件的地区,申请以个人名义继续按月缴纳养老保险费。
续缴满5年后,养老保险缴费年限仍不足15年的,可以申请一次性补缴剩余月份的养老保险费,缴费后即可申领养老金了。
4.4 换城市后,养老保险要不要立即转移?
离开一个城市到另一个城市工作,离开地的社保关系会被封存,并不会因为新的城市建立了新的社保账户而注销。
有几点需要考虑:
a、不管变换多少工作和社保缴纳地点,个人最后只能在一个城市领取退休金,特别是年轻人职业发展变动很大,可能今年在上海,明年去深圳,后年又回到上海。如果每次变动都进行社保转移,需付出很多时间和成本。不如在退休年龄到达前,根据最后自己的养老金领取地,再将所有社保统一转过来,省事些。
b、原参保地的社保账户封存后,即便不办理转出手续,也可以先打印养老、医保《参保缴费凭证》带走,相关材料、证明和社保卡妥善保管,以免日后转移时再往返补材料。
c、最后,社保要不要转移,先问自己3个问题:
是否已临近退休年龄,需要着手办理退休手续了?
新工作地的单位、社保机构,是否一定要求社保转移?
确定在该城市定居退休养老,不再变化了吗?
如果以上的答案都是是,那么你可以办理社保转移,如果不是,那么建议你先不要转移。
4.5、养老保险参保人过世了怎么算?
参加基本养老保险的个人,因病或者非因工死亡的,其遗属可以领取丧葬补助金和抚
恤金。
在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的,可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中 支付。
参保人在参保缴费期间死亡的,其个人账户累计储存额一次性支付给其法定继承人或指定的受益人。
参保人在领取养老金期间死亡的,其个人账户累计储存额的剩余部分,一次性支付给其法定继承人或指定的受益人。
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