张家港行2022年年报：本异地业务齐头并进，贷款客户数大增

作者|深水财经社 李肖

3月27日，张家港行发布2022年年度报告，该行2022年实现营业收入48.27亿元，同比增长4.57%；归母净利润16.82亿元，同比增长29.00%。

作为长三角地区的一家区域性商业银行，张家港行继续深耕机构所在区域市场，坚持走“差异化定位、专业化发展、特色化经营”之路，深耕普惠金融，在提高服务实体经济质效的进程中实现自身的高质量发展。

报告期内，银行业经营规模进一步壮大，资产质量稳步向好，实现了盈利水平和抗风险能力的同步提升，为实体发展提供了有力的支持和保障。

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质效双升

过去的2022年，国内经济下行，国际地缘冲突对全球供应链稳定和主要经济体经济增长产生较大负面影响。

为此，国家应对需求收缩、供给冲击、预期转弱的超预期压力，实行积极的财政政策和稳健的货币政策，出台和完善一系列助企纾困政策措施，重点支持服务业、制造业、新能源产业和小微企业发展。

张家港行积极贯彻上级要求，出台《张家港农商银行帮助市场主体纾困解难八项措施》，聚力聚焦重点领域、重点行业，通过投放短期流动资金贷款、开展贷款展期和续贷、给予利率优惠等举措，缓解各类市场主体资金压力，多措并举稳住中小微企业的正常生产经营，持续发力稳住经济基本盘，同时也实现了自身经营的稳健向好发展。

张家港市拥有完备的现代工业体系，在全国产业链中扮演重要角色。张家港市工业实力较强，其五大主导行业分别为冶金、机电、化工、纺织和食品行业。此外，张家港市积极培育先进工业新动能，如新材料、高端装备等行业发展迅速，当地工业企业发展动能强劲。

依托当地发达的民营经济，张家港行对公贷款主要投放于制造业、批零业。截至2022年末，张家港行总资产1875.33亿元，同比增长13.95%。

至报告期末，张家港行贷款客户总数38.07万户，较年初增长11.80万户，增幅44.92%。其中对公客户突破1万户，达到1.12万户，增长0.35万户，增幅45.45%。

个人贷款客户36.95万户，增长11.45万户，增幅44.90%，贷款客户的高速增长为业务发展奠定了坚实的基础。个人贷款及垫款余额511.60亿元，较年初增长68.22亿元，占各项贷款比例达44.48%。

资产质量方面，张家港行持续改善风险水平——截至2022年末，该行不良贷款率0.89%，较年初下降0.06个百分点；拨备覆盖率521.09%，较年初上升45.74个百分点。

02

持续深化“两小”战略

因为身处乡镇经济发达的苏南地区，中小微企业数量多，覆盖的对公客户和企业主众多。加上张家港行在当地具有网点多、人缘好的本土优势，客户基础广泛扎实，天然具备开展小微业务的基础。

张家港行早期信贷客户以乡镇企业、农村个体工商户为主。

2022年，金融小强曾经实地探访张家港行，在打车前往的路上，问及当地出租车司机对“张家港行”是否熟悉，未曾想，司机回答道：“你说的是哪个行？是农商行吧”，后来经过解释才明白，当地人称呼“张家港行”一直都是“农商行”，虽然没有前缀，但多数人默认农商行就是张家港行。

这是因为张家港行源于农村信用社，在改制之前信贷客户的主体是乡镇企业、农村个体工商户。

此后随着时间流逝，这些客户逐步成长为主业突出、效益良好的中小微企业，构成张家港行稳定的客户基础，中小微企业贷款也成为主体业务。

2022年，张家港行依托专营微贷业务的小微金融事业部和专营普惠型小微企业贷款业务的小企业部，大力实施“两小”竞速战略。

过去的一年，张家港行持续优化顶层设计，组建成立小微金融总部，统管小微金融事业部与小企业部，纵深推动“两小+”战略落地，提升营销团队综合金融服务能力，持续激发“两小”经营活力。至报告期内，母公司口径“两小”机构贷款已双双突破200亿元大关。

具体来看，截至2022年末，张家港行母公司口径小微金融事业部微贷余额244.33亿元、户数6.16万户，小企业部普惠型小微企业贷款余额211.5亿元、户数1.15万户，“两小”贷款合计455.83亿元，占母公司各项贷款的比例达40.68%，成为全行做小做散的主力军。

03

本异地协同发展

2008年起，张家港行开始了机构建设的扩张之路，同年11月，张家港行作为主发起人设立了首家异地机构——山东寿光村镇银行，该银行成为山东省首家村镇银行。

2008年12月，张家港行在南通市崇川区设立首家异地支行；2014年1月，全行首家在苏州大市范围内开设的异地支行——常熟支行开业；

2016-2018年先后设立“3家支柱分行”——南通、无锡和苏州分行。

截至2022年12月末，张家港行下设1家总行直属营业部、3家异地分行（南通分行、无锡分行、苏州分行）、42家支行（其中：张家港25家，江苏省内其他地区15家，江苏省外1家，社区支行1家）。

年报显示，张家港行在报告期内利用本异地两种资源，加快开发本异地两个市场，在发挥本地机构地方金融主力军的同时，加大对异地机构在人才、产品、绩效资源等倾斜支持力度，支持异地机构强化支农支小服务。

其中苏州、无锡、南通3家分行所在地区经济总量巨大，金融需求强劲，有力地拓展了该行的业务发展空间。

截至2022年末，张家港行本地机构存款市场份额20.70%，其中储蓄存款市场34.89%，双双位居张家港市34家金融机构首位；贷款市场份额13.77%，继续稳居前茅。

异地分支机构贷款余额580.49亿元，占全行贷款总额的比例达到 50.47%，已形成本异地业务齐头并进的格局。

04

人才培养为发展储备“核心动能”

优秀的人才是银行最宝贵的资产，不管什么时候，一支专业知识过硬、营销能力和风险识别意识突出的团队，都是银行可持续发展的底层保障和核心动能。

张家港行多年来坚持外部引进与内部培养相结合，积极引进高素质人才，同时十分重视员工对公司的归属感，着力打造“家”文化的品牌建设，全方位的培训和宣贯企业文化，以企业文化锻造员工团队。

张家港行通过“大家金融学院”对各层面员工开展系统性培训，全面加强岗位任职资格和等级管理，促进全员履职能力的持续提升。

在用人选择上，该行大力选拔使用优秀年轻干部，构建形成老中青相结合的梯次组合的干部梯队。

建立有综合客户经理、小企业客户经理、小微贷客户经理、零售客户经理等专业营销团队，并试点培育超级客户经理，客户经理人数占全行在岗员工总数的三分之一，以客户需求为导向，致力于为客户提供全方位的专业化服务。

中层干部年轻化的好处在于形成了全行上下“敢想敢干”的工作氛围，自从2017年换届后，新一届领导班子摒弃传统授信模式带动业务的路径依赖，明晰“做小做散”战略定位，探索以“两小”专营机制为突破口，从而实现了顺利转型。

目前张家港行中层干部平均年龄为40岁，近五年来下降5岁；其中 35周岁以下占比超30%，干部的硕士学历占比15%，核心管理团队人员稳定性强、专业能力突出。

年报发布当晚，中信证券研报指出，张家港行精耕江苏地区经济沃土，多年来积累的民营+小微领域客户资源、业务特色与经营优势，为公司差异化、可持续发展不断夯实护城河优势，给予公司A股目标估值0.82xPB（2023年），对应目标价5.80元。维持公司“增持”评级。

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