“看到有银行推出了可质押存单产品，三年期产品年利率3.25%，五年期产品年利率3.35%。”投资者小苏困惑道，这款产品年利率挺有吸引力的，和普通存款产品有什么区别呢？值得买么？

近日，记者关注到，有银行推出了可质押存单产品，和普通存款产品相比，可质押存单提供了“质押贷”服务。如果投资者临时需要用钱，在存满60天后，可以通过APP向微众银行借一笔钱应急，而自己的钱可以继续留在存款产品里生息。

在微众银行推出的该产品收益示例显示，以存入10万元的5年期定期存款为例，年利率3.35%，存入5个月(151天)后，提前取出5万元（提前取出利率为0.30%）周转365天，算上提前取出本息和剩余到期本息，最终到期所得108437.92元，但若采用可质押存单的方式，扣除1977.10元的借款利息（贷款期限365天，贷款年利率（单利）3.90%），最终到期所得114772.9元，较普通定期存款多得6334元。

事实上，可质押存单产品需要综合考虑存款利率、贷款利率、贷款期限等各项因素，若是在偿还贷款利息后，总的利息还是负的，那么用存款进行质押贷款显然就是不划算的。“将存款以及存款质押后的贷款产品打包后售卖，发展至今并没有太大突破点，其他银行不一定跟进。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，当今贷款利率水平普遍较低的情况下，一些资质较好的无需用到所谓的“质押”即可获取资金，又或一些小微经营者通过申请大行的个人经营抵押快贷等产品，利率跟额度与民营银行相比具有显著优势。

“可质押存单产品相对普通存款产品更加灵活，如果投资者急需使用资金，可以选择以质押贷款的方式变现，也可以提前支取。”刘银平指出，对于投资者购买哪款更加划算，一方面要看质押贷款的利率，一方面要看投资者使用资金的时间。如果投资者购买的存单期限较长，只是临时短期使用资金，一般选择质押贷款方式变现更加划算。

“银行宣传存款保本保息无可厚非，但应当向金融消费者讲清楚存款跟贷款是两个不同的产品，向消费者提供贷款利息试算等基本提示。”苏筱芮提醒。此外，有业内提醒，因涉及到贷款，投资者需注意质押贷款是否会进入征信而影响自己的信用。

文/广州日报·新花城记者 王楚涵

图/广州日报·新花城记者 王楚涵

广州日报·新花城编辑 李光曼