编者按：
在国家大力推动发展数字经济的背景下，数字经济与实体经济的融合面正在不断加深，赢得数字化转型先机就是赢得发展先机，这已成为金融行业的共识。各种数智金融成果正加速走入大众视野，从产业资源配置优化的需求出发，搭建以企业为核心的数智化平台设施，以数据的开放作为核心要素，从数字资产的积累中挖掘数据价值，形成全新的数字信用，变革生态风控逻辑，并在平台中融入场景化的数智金融能力和创新金融服务，正成为金融服务体系的新形态。
本文约4976字，建议阅读时间13分钟。
导语
阿里巴巴秉承“让天下没有难做的生意”的信念，是中国电商平台的开创者和引领者。“1688平台”作为阿里巴巴旗下最早的电商平台，经过十余年的发展，已成为全国最大的数智化流通平台。100万家工厂、5000多万个中小零售商在1688平台上进行着生意往来。当数智化浪潮涌来，有着21年行业积累的1688，一端连接百万家源头工厂，一端连接各种零售业态，通过数智科技缩短交流链路，为供需双方搭建稳定、高效的交互场景，为B端电商升级优化赋能助力。
2015年，1688成立了场景金融部门，帮助企业解决生产、经营、交易过程中的资金困难，进一步提升平台商家的买卖体验。基于对阿里场景业务的深度理解，1688助力金融机构进行金融模式和产品的创新，将金融支持带给平台上数千万名中小微商家。
秉持“与产业深度结合、去金融化、普惠平等、开放协同、监管合规”的“新金融”理念，6年来，1688平台已累计为1000多万名中小微企业客户对接金融支持，真正做到了“新金融让好生意无忧”。
1688平台助力中小企业转型升级
1688的服务理念与数智化浪潮下的供需端快速变化密不可分。一方面，在供给端，“新制造”成为时代热点，规模化定制成为发展趋势，正顺应快速多变的小批量需求。1688的关注点从下游销售链路拓展到上游生产链路，重点关注“工厂”身份的客户。另一方面，在零售端，后疫情时期，以跨境、直播、下沉市场等为代表的新零售蓬勃兴起，消费分层和个性化导致需求细分、线上线下融合、全域管理的趋势越来越明显。
1688以数智化平台方式支持大量经销商、源头工厂、制造型企业进行转型升级，实现供需双方更高效、更精准的匹配。
围绕询单、支付、履约三方面延展平台服务领域，提升客户交易体验。
产业升级中的客户痛点和生意需求
对于B2B交易而言，供需的匹配是主要难点：在传统交易中，供给端的源头工厂由于缺乏现货流通渠道和电商运营能力，面临回款困难的风险；需求端的零售商则苦于找不到好工厂，产品质量难以保障，信任难以建立。且零售商以内贸批发企业为主，在1688进货，再销售到各个渠道零售。在需要大量备货的时候，大量中小零售商资金链紧张，进货风险及货物销售压力较大。
1688平台客户的生意“痛点”主要包括三个方面：一是针对融资成本，客户希望获得更便捷、成本更低的金融杠杆进行进货或生产；二是针对融资效率，希望资金可以快速周转；三是针对交易的确定性，包括交期物流的保障、产品价格的保障、产品品质的保障等。
1688平台上的买家客户以企业客户为主，主要分类为跨境电商从业者（如速卖通卖家）、线下实体店卖家（如档口摊贩）、淘宝卖家，以及微商、内容电商从业者等。
卖家客户以源头工厂和经销商为主，源头工厂可以理解为制造型企业，大多为重资产，多以家族企业为主。经销商以组货、贸易经营为主，一般为轻资产运营，人员规模较小。近八成的核心商家拥有独立的电商运作团队，通常团队的规模为3~5人，也有部分商家成立了10人以上的电商团队。
卖家主要的金融需求集中于快速回款（加速资金回笼）、缓解资金压力（资金备用金）、加速资金周转、扩展商机和月结分期。融资场景集中在日常采购备货、新品研发推广、旺季大促等场景。
新型场景金融的业务特点
生长在数智化趋势中的1688金融业务，代表着一种产融结合、按需定制、无处不在的创新金融模式，专注在B2B交易场景内帮助买卖双方破解金融难题，更好地实现交易可得、风险可控。1688的“新金融”理念具体体现在以下五方面：
一是基于产业客户需求，将场景与金融深度结合，助力商业升级。二是“去金融化”，将金融服务无缝嵌入场景，做成易于理解、便于使用的平台产品，真正做到“场景在前，金融在后”。三是普惠平等，通过丰富的场景和数据叠加数智化手段，提升金融机构对中小微企业绘制信用画像和进行风控的能力，让中小企业同样有机会享受金融滋养。四是开放协同，1688场景金融部定位于助贷机构，广泛联合银行、保险及第三方数智科技企业，紧扣用户生产经营需要，提供契合的金融服务产品。五是拥抱监管，坚守合规底线，助力产融生态稳健发展。
基于以上理念，1688金融提出了“金牛模型”，将金融业务与场景业务无缝对接，聚焦三大痛点，提供解决方案。
为了解决买家“进货难”的问题，推出“免费赊账”的“诚e赊”，帮助买家先采后付，想赊就赊，赊得放心；为了解决卖家“现金流”的问题，推出“极速周转”“生意贷”等产品，帮助商家快速进货卖货；为了解决交易环节的“信任问题”和“履约确定性”难题，提供了一系列交易保障，如“安心购”。
诚e赊——“去金融化”的产品创新
针对买家的账期需求，1688上线了可以免费赊账的企业数智化赊账工具诚e赊。买家从申请到赊账全部在线完成，无须抵押，即可便捷享受“先进货后付款”的服务。这种无抵押的免费赊账方式，对资金实力并不雄厚的小微买家特别友好和灵活。同时，1688卖家也可以付费开通诚e赊，提高店铺对买家的吸引力，享受回款保障、灵活到账服务。目前诚e赊是1688平台上最核心的金融产品，成功解决产业链上下游交易中账期交易回款难的痛点，与场景相伴共生，让买家在1688采购流程中顺滑使用，已经成为1688平台主流的交易工具。
安心购——“按需定制”的服务创新
针对加工定制交易的信任和履约确定性难题，1688提供了加工定制交易履约保障类服务“安心购”。传统贸易交易没有可直接参考的信用体系，自建和维护合作方档案的方法效率低且存在较大的风险隐患，买家和工厂之间需要长时间才能建立信任关系。安心购产品则为解决履约问题而生，它是为加工定制赛道量身定做的金融解决方案。
在安心购服务下，买家如果遇到商家交付的货品跟合约约定有差异，对定制的产品不满意，则有品质保障险；如果卖家不按合约约定日期交货，则有交期延期赔付险。
买家每一笔款项都由平台担保交易，直到确认收货后平台才释放货款给到卖家，确保了每笔交易的资金安全。对于卖家，平台为每一笔货款提供了额度内的极速回款，提升了卖家资金周转率，并为卖家提供免费的赊账服务，帮助卖家提升交易达成率。如果定制好产品后买家不提货，可通过履约保障险弥补损失。安心购给交易双方都提供了“定心丸”：买家在交货延期、品质保障、资金安全方面获得全面支持；卖家笔笔投保履约保障险，利用金融风控能力及时拦截恶意买家，恶意纠纷等问题也有专人团队处理，在额度范围内，买家一付款钱就到账，保障卖家资金周转效率。
场景金融在1688平台上的运用，在供给、需求、交易三个方向实现了商业效率的提升，促进买卖双方、平台与金融机构共同构建高效且互信的产业新生态。
打造数智化动态风控体系
1688一端连结平台客户，一端连结金融机构（包括银行和保险等）。在与金融机构多年的合作实践中，助力金融机构形成了特有的“5+全链路”场景化风控体系，全面整合内外部资源，依托线上线下风控措施，通过数据及流程识别风险，设置系统及人工双控，实现信用和欺诈风险防控。该体系充分融合了现代AI风控的数智化和场景运营的独特优势，在不断快速迭代的过程中，将场景客户的特点和业务发展趋势及时反馈到体系当中，不断沉淀，形成场景定制化风控能力，贴合场景和产业链，实现订单级的数智化风险管理。
在风控底层技术上，1688助力金融机构将现代AI技术嵌入金融产品的整个风控链路。AI风险识别作为核心模块，利用前沿AI技术，建立信用风险、欺诈、经营等多维度模型，为准入、授信、支用、贷中和贷后提供数智化支持。风险感知模块实时追踪行业动态、洞悉客户经营状况、筛选高风险名单，为风控动态化管理提供先验指标。
AI进化模块，则利用迁移学习、AutoML、无监督学习等深度学习技术，快速捕捉市场和客户变化趋势，并将学习结果反馈到风险识别模块，将整个风险防控体系从传统的被动式风控转为主动风控，从事后补防到实时防御，甚至是事前风险感知和预判 ，提升了风险的快速反应能力和主动应对能力。
场景金融赋能产业发展实践
数智经济时代，B2B电商贸易要求有更高效的协同，不仅包括产业链上下游的协同，也包括金融与场景的协同。1688金融是构建在商业场景基础之上的金融，初心是为了买家和卖家在平台上交易更顺畅，资金周转更顺滑。诚e赊、安心购、品质险、交期险、生意贷等场景金融产品，依托平台大数据、资金的自偿性，以及与商流、信息流的闭环组合成风控的底层逻辑，无缝嵌入商业链路，实现“去金融化”的顺畅服务体验，与网站客户运营环节相嵌入，如在商家拉新、旺铺装修、产品引流、商家成长等环节进行金融权益加持，帮助客户便捷选择适宜的金融产品，不需要逐字理解金融产品的专业而复杂的条款。
1688通过场景金融赋能产业发展的领先实践，可总结为以下三个方面。
第一，通过服务建立互信。为交易各方提供数智化平台，企业销售、借贷、购买、赊账、跨境结汇等日常经营行为都可在平台上高效完成，在此过程中深度理解客户和相关产业运行规律；同时，通过合作伙伴或拓展自身服务的方式，整合线下数据，比如物流、进销存等数据，形成较为完整的用户画像，为支持金融服务的风险定价奠定扎实的基础。
第二，贯通四流，使数智金融更主动。基于技术和数据能力整合商流、物流、信息流和资金流数据，预判需求，预授信加快审批流程，符合小微企业信贷需求特点，也有助于主动发现问题，做好风险防范。
第三，聚焦交易通畅和企业成长，使场景金融更契合需求。1688场景金融的着眼点在于帮助客户解决问题，而非通过金融获利，因此在产品设计和体验改善方面，更贴合用户需求，从用户视角整合多种信贷、保险服务，降低金融服务的获取门槛和成本。在处理异常时，也能够判断客户是否有恶意行为，帮助客户争取贷款延期，促进了产业健康发展，也强化了客户黏性。
展望
聚焦产业链运行的难点和堵点，以技术、数据和场景服务提升金融能力和效率，实现金融普惠，是1688对新产业金融的理解。未来，依托线上运营客户群，1688将会把金融服务延伸到产业源头和线下私域，用数字化的手段提升B2B全链路生意和资金周转效率，助力网站的升级变革。正如1688场景金融总裁唐家才所言：“新金融的关键特征是与产业深度融合，成为产业升级过程中的润滑剂和助推器”。
内容来源：《数智金融与产业赋能》
出品人： 阿里云研究院高级战略规划总监 任妍
联系邮箱：nalan.ry@alibaba-inc.com
阿里云研究院小助手微信：
AlibabaCloudResearch
编辑：阿里云研究院 马骏驰
